Los microseguros se caracterizan por ser coberturas sobre temas específicos, de bajo costo, sencillos de comprender y al alcance de todos, con una forma de contratación directa por teléfono o incluso por internet, que cubre ante la pérdida de bienes que consideramos indispensables para nuestro funcionamiento y de vital importancia para nuestra actividad. Se trata de productos orientados a la población de clase media a media baja, que se transforman en una excelente solución a la hora de pensar en proteger aquéllos bienes que tanto nos costó adquirir y que tan problemático sería perderlos. Entre ellos encontramos las coberturas de bolso protegido, tecnología móvil (celulares, notebooks, tablets), bicicleta, salud, entre otros.
Escribe Dra. Gabriela Álvarez

La llegada del Coronavirus instaló, sin duda alguna, el concepto de riesgo dentro de las sociedades mundiales. La vida que antes parecía seguir su normalidad hasta que de pronto -inesperadamente- algo pasaba, se transformó en una película donde todos estamos en peligro, sin distinción de ningún tipo, sin importar la religión, las clases sociales, el rubro al que te dediques, todos absolutamente todos podemos contagiarnos en cualquier momento y ello implica no saber cómo nuestro cuerpo reaccionará frente a la llegada del virus.

 

Riesgos

El concepto de riesgo se instauró en toda la sociedad como algo físicamente cercano, algo que puede ocurrir, y los seguros son ni más ni menos que la administración de esos riesgos.
Si bien la pandemia golpeó duramente a todos los sectores incluído el mercado asegurador, lo cual es indiscutible, sin embargo han surgido nuevos negocios, nuevos intereses en la sociedad y nuevas posibilidades de desarrollo para las compañías, que debieron adecuarse a la situación actual y desarrollar productos innovadores que satisfagan estas necesidades poblacionales.
Los microseguros nacieron de la mano de los microcréditos, créditos pequeños para personas de bajos recursos pero que obviamente están dentro del sistema. Estos microcréditos resultaron de gran importancia, ya que en sus comienzos fueron la única posibilidad de tener algo que querían o necesitaban y que, de otra manera, no podrían adquirir.
Los seguros de vida, los seguros de salud, los microseguros, a través de la protección de la tecnología, herramienta indispensable si hablamos de trabajar en tiempos de pandemia, incluso para que los menores puedan desarrollar sus clases escolares, se convirtieron en los productos más buscados del mercado.
En contraposición con ello, las compañías se vieron obligadas a reducir en gran medida el costo de los seguros de vehículos, hogares, etc., debido a la prohibición que existió un período prolongado de tiempo de circular, que lo tornaban realmente poco útil, con el fin de mantener la cartera de clientes.
Asimismo, la crisis generada por el coronavirus y por la pandemia, provocó el cierre de innumerable cantidad de empresas -pequeñas, medianas y grandes-, lo cual también impactó de forma muy importante en los seguros que se iban dando de baja a medida que cerraban las empresas.

Microseguros

Los microseguros se caracterizan por ser coberturas sobre temas específicos, de bajo costo y que apuntan a la masividad para obtener un rédito. En nuestra región, existen gran cantidad de sectores que aún no fueron alcanzados por un seguro, o que aún no han tenido la posibilidad de contratar su primera cobertura. Los microseguros llegaron para poner fin a esa situación, un seguro sencillo de comprender, al alcance de todos, de bajo costo, con una forma de contratación directa por teléfono o incluso por internet, que nos cubre ante la pérdida de bienes que consideramos indispensables para nuestro funcionamiento y de vital importancia para nuestra actividad. Son productos orientados para la población de clase media a media baja. Entre ellos encontramos las coberturas de bolso protegido, tecnología móvil, bicicleta, salud, entre otros.
Estas coberturas sufrieron un importante incremento en los tiempos de pandemia, sobre todo en la última fase de la apertura. Si bien, en un principio, pocas aseguradoras ofrecían estos productos que parecían un tema secundario, lo cierto es que hoy en día son el mejor ejemplo de producto personalizado a la medida y gran cantidad de aseguradoras han incurrido en este nuevo nicho de mercado.

Con el fin de interiorizarnos un poco más acerca de la situación actual de estos microseguros y su aplicación en la práctica en tiempos de pandemia, consultamos a dos compañías del sector como MetLife e Intégrity Seguros, cuyos representantes nos comentaron la experiencia vivida en este difícil momento.

De izquierda a derecha, Santiago Bonfiglio, Director de Productos y Desarrollos de Negocio de MetLife; Marcelo Perona, Gerente Técnico y Laura De Luca, Suscriptor de Property, ambos de Intégrity Seguros

– Si bien cada aseguradora tiene sus condiciones particulares acerca de cada microseguro que comercializa, nos gustaría conocer en cada caso qué coberturas brindan los productos de bolso protegido y robo de tecnología móvil.

• En esa línea, Santiago Bonfiglio, Director de Productos y Desarrollos de Negocio, de MetLife SA, nos comentó que en su caso, el seguro de protección de bienes personales en tránsito (bolso protegido) ofrece cobertura ante cualquier eventualidad que pudiera tener el asegurado en la vía pública con su bolso, mochila o cartera. «Además, en caso de robo, ofrecemos también un reembolso para poder afrontar gastos de traslado, copias de llaves, documentación, tarjetas, entre otros».
«Por otra parte -continuó- nuestras coberturas Celular Protegido y Tecnología Protegida, protegen ante robo o daño en la vía pública a los teléfonos celulares y los equipos portátiles (notebooks, tablets, etc.). Nuestro propósito es acompañar a los clientes en todo momento, por eso, dependiendo del plan que opten, les ofrecemos también: servicio técnico en línea más configuración de periféricos en forma remota, consulta telefónica sobre software y hardware e instalación de antivirus, anti spyware y similares. Además, todos nuestros seguros patrimoniales ofrecen cobertura en todo el mundo los 7 días de la semana, las 24 horas».

• Desde Intégrity Seguros, Marcelo Perona, Gerente Técnico y Laura De Luca, Suscriptor de Property, nos comentaron que ambos son productos que la compañía comercializa desde hace varios años, y los productores pueden cotizarlos y emitirlos directamente desde la web. Se los conoce como Bolso Protegido e Intégrity Móvil. Se trata de dos coberturas de Robo exclusivamente, bajo la modalidad de Primer Riesgo absoluto.
«En Bolso cubrimos básicamente Carteras, Mochilas, Maletín y sus contenidos organizados en: Equipos Electrónicos, Reemplazo de Documentos y Reposición de llaves.
En Intégrity Móvil, por su parte, protegemos los dispositivos electrónicos como Celulares, Tablets, Notebooks, etc, con la opción de poder elegir sumas aseguradas en 11 módulos».

– Viendo el impacto negativo que tuvo la pandemia sobre gran parte del sector asegurador, ¿cuál fue el efecto de la misma sobre estas coberturas?

• Para Santiago Bonfiglio de MetLife, a pesar de las restricciones en la movilidad que hizo bajar el riesgo de robo del celular y/o equipos tecnológicos, estos tipos de coberturas (sobre todo la de daño total/parcial) cobró mayor relevancia, ya que son herramientas fundamentales hoy en día para conectarnos social y laboralmente.
«Es por ello que notamos una buena persistencia de estas soluciones de protección y muy buenas tasas de recuperación de ventas. La tasa de retención de celular/tecno creció un 25% en el inicio de la pandemia».

• En la experiencia de Intégrity Seguros, Marcelo Perona y Laura De Luca, nos informaron que la cobertura de Bolso Protegido se comportó mejor que Intégrity Móvil en términos de siniestralidad. «Actualmente, estamos observando un incremento de los ratios siniestrales especialmente en Celulares en los últimos meses». No obstante ello, nos informan que cuentan con más de 2200 pólizas de bolso y 3600 de celulares, vigentes al día de hoy.

Si bien en un primer momento las compañías y sobre todo los productores se mostraron muy reacios a este tipo de coberturas, especialmente por ser pólizas de bajo monto, con primas muy pequeñas en comparación con otras coberturas, actualmente muchas compañía ofrecen los microseguros.
– ¿Qué aceptación tienen hoy en día estas coberturas en productores y clientes?

• En el caso de MetLife, Santiago Bonfiglio nos señala que han tenido una gran aceptación. «Durante marzo de 2021 percibimos un incremento de las ventas de nuestras coberturas Celular Protegido y Tecnología Protegida del 235%, en comparación con el mismo período del año anterior».

• Coincidiendo con lo mencionado anteriormente, desde Intégrity Seguros, Marcelo Perona y Laura De Luca señalan que, debido al incremento constante del valor de los equipos tecnológicos, asociados a las fluctuaciones del dólar, las personas buscan asegurar con mucha mayor frecuencia estos bienes que el bolso contiene. El celular es el objeto que más buscan asegurar, por lejos.

– Teniendo en cuenta el gran desarrollo de los seguros de tecnología móvil y de bolso protegido que venimos viendo, ¿Qué otros microseguros ofrece la compañía?
MetLife ofrece además de las coberturas de bolso protegido y tecnología móvil, el Seguro de Hogar, el cual cuenta con una amplia cobertura ante robo, incendio u otros daños, y la posibilidad de contar con servicios adicionales de gran utilidad como accidentes personales en el hogar, responsabilidad civil y/o cobertura ante condiciones climáticas adversas, según nos informó Santiago Bonfiglio.

• En el caso de Intégrity Seguros, Marcelo Perona y Laura De Luca, nos comentaron que «si enfocamos al microseguro como coberturas de baja suma dirigida a un mercado atomizado, sin entrar en disquisiciones de economía formal e informal, podemos decir que Intégrity está focalizada en la generación de esta clase de productos. Siempre nos encontramos buscando oportunidades, y atentos a las posibilidades de nuevos negocios que nos acercan nuestros productores, que son un eslabón esencial para nosotros. Así que tenemos productos para proteger audífonos; monopatines; carteles; y fuimos una de las primeras compañías en otorgar la cobertura para bicicletas, entre otras cosas».

– Desde el punto de vista de la Aseguradora, ¿qué ventajas ofrecen los microseguros con respecto a las coberturas tradicionales?

Santiago Bonfiglio, Director de Productos de MetLife, consideró que son soluciones prácticas y accesibles. «En situaciones de complejidad económica, la percepción de reparar o cambiar nuestros bienes preciados se incrementa. Por eso es clave acompañar a nuestros clientes diseñando propuestas que no sólo protejan sus bienes, sino que los asistan en las configuraciones, en el soporte. Y también es clave la flexibilidad de poder armar el producto en base al perfil de las necesidades».

Marcelo Perona y Laura De Luca, de Intégrity Seguros, argumentaron que «siempre continuando con el concepto de definición de la pregunta anterior, nos permite atomizar el riesgo y llegar a una gran cantidad de clientes finales, ofreciendo productos de baja suma asegurada».

Los microseguros son una excelente solución a la hora de pensar en proteger aquéllos bienes que tanto nos costó adquirir y que tan problemático sería perderlos, sobre todo en este momento. Imaginemos una persona que utiliza su notebook, su celular o su Tablet para desarrollar su labor diaria y, de pronto, sufre el robo de la misma, o bien una persona que utiliza su bicicleta para concurrir a su trabajo o incluso que trabaja con ella haciendo repartos y, repentinamente, se ve privado de utilizarla. Por ello, por un bajo monto mensual, la opción de los microseguros es realmente interesante para considerar.

Los microseguros pueden ser de diferentes clases, siendo los más comunes los seguros de vida, que en líneas generales están destinados a garantizar el pago de las deudas, los seguros de vida temporales, las rentas vitalicias y seguros de vida mixto (seguro de retiro), seguro de salud, de bienes materiales y de discapacidad. Por otra parte, también existen otros tipos de microseguros más complejos, como los agrícolas, de educación y salud, que se encuentran en algunos países.

Sea cual fuera la cobertura elegida, la importancia y la necesidad de contar hoy en día con un seguro de vida, de salud o bien sobre aquéllos bienes que consideramos necesarios para desarrollar nuestra actividad diaria, se ha transformado en el principal objetivo de las compañías de seguros para llevar adelante su negocio, en estos tiempos de pandemia.