Mientras los microseguros constituyen una herramienta diseñada para proteger a las personas de bajos recursos contra la ocurrencia de un siniestro -accidente, fallecimiento, desastre natural, incendio- a cambio del pago de una suma de dinero establecida acorde a sus necesidades, ingresos y nivel de riesgo, los seguros masivos o «seguros pequeños» como también se los conoce, apuntan a la cobertura de cosas puntuales de la vida cotidiana, cuya sustracción o pérdida implican para su titular un gran inconveniente y la necesidad de contar con dinero para su reposición.
Escribe Dra. Gabriela Álvarez
Microseguros # Seguros Masivos
Protección ante el acaecimiento de imprevistos, condiciones sencillas y de fácil utilización, bajo costo, son todas frases que definen a lo que se conoce como Microseguros. En nuestro país, se suele utilizar el término «Microseguros» para referirse también a los pequeños seguros que cubren bienes de la vida cotidiana, tales como: bolso protegido (robo de dinero, documentos, llaves, entre otros), celulares (principalmente smartphones), tablets, mascotas, bicicletas, robo de dinero en cajero, entre otros, pero ambos términos cuentan con grandes diferencias. Mientras los microseguros se caracterizan como una herramienta diseñada para proteger a las personas de bajos recursos contra la ocurrencia de un siniestro (accidente, fallecimiento, desastre natural, incendio), a cambio del pago de una suma de dinero establecida acorde a sus necesidades, ingresos y nivel de riesgo, los seguros masivos o seguros pequeños como también se los conoce, apuntan a la cobertura de cosas puntuales de la vida cotidiana, cuya sustracción o pérdida implican para su titular un gran inconveniente y la necesidad de contar con dinero para su reposición. Un ejemplo de ello lo constituyen principalmente los seguros de bolso protegido que cubren hasta los gastos de los trámites necesarios para la renovación de los documentos sustraídos, reposición de llaves, entre otras.
Microseguros
Se dirigen principalmente a aquellos trabajadores de la economía informal y a quienes no cuentan con acceso a los seguros tradicionales.
En las poblaciones de bajos recursos el esfuerzo para mejorar su calidad de vida es lento y se da de manera gradual, lo que hace que sus ahorros de toda la vida puedan verse afectados ante la ocurrencia de un siniestro. Justamente a ello apuntan los microseguros, brindando protección ante la ocurrencia del imprevisto, con seguros de bajo costo, con sumas aseguradas pequeñas debido al bajo riesgo, de fácil contratación y rápida resolución. El microseguro entonces es una herramienta que permite a los titulares de pólizas recuperarse y reconstruir su vida después de una crisis o eventualidad. A su vez cumple el objetivo de reducir el riesgo, ya que las aseguradoras tienen un gran incentivo para prevenir la materialización de ese riesgo.
Características
Los microseguros cuentan con características especiales respecto de los seguros tradicionales como:
• Fácil contratación: un seguro con pocos requisitos
que no complique la vida del cliente.
• Plazos acotados.
• Bajo costo: asociado a la situación económica,
necesidades y posibilidades de pago del futuro asegurado.
• Rápida resolución: ante la ocurrencia del imprevisto,
se procura una resolución práctica del siniestro.
• Sumas aseguradas acotadas: por serlo también el
riesgo a cubrir.
Los microseguros no suelen comercializarse a través de productores de seguros, justamente debido a que su bajo costo implica bajas comisiones. Los medios de comercialización más comunes de este tipo de seguros son las cooperativas, los bancos, las empresas dedicadas exclusivamente a este nicho y, sobre todo, las plataformas tecnológicas de acceso masivo.
Inconvenientes
Los microseguros traccionan el gran desarrollo de la economía local, brindando elementos de inclusión social al crear productos para los sectores vulnerables. Sin embargo, a la hora de su utilización, aun al día de hoy, siguen presentando algunos inconvenientes, relacionados principalmente con:
• La falta de acceso del seguro a los sectores más vulnerables, aunque el producto va dirigido a ellos, aun gran parte de la población no lo contempla dentro de sus posibilidades. Si lo comparamos con un seguro tradicional, tiene un costo mucho menor, pero medido en base a sus posibilidades sigue teniendo un costo considerable.
• La falta de cultura aseguradora, el desconocimiento de la utilidad y beneficios de estas herramientas. Si no logran comprender en qué medida un seguro es una herramienta para mitigar el riesgo, difícilmente accederán a contratarlo.
• Los microseguros no son productos vendibles en conjunto con los seguros tradicionales, lo cual implica armar una nueva línea de negocio, lo que contrasta con el bajo costo del seguro y, por lo tanto, requiere que la administración de esa nueva línea sea eficiente, bien administrada y desarrollada a gran escala.
Mercado Local
En el mes de Febrero de 2018, la Superintendencia de Seguros de la Nación, bajo la Resolución Nro. 126, sancionó un programa de implementación de microseguros en el mercado local, que tiene como objetivo principal aumentar la penetración de este tipo de coberturas en los sectores más desprotegidos de la sociedad. Entre otras especificaciones, reduce los plazos de denuncia de los siniestros, agiliza la liquidación y el pago, teniendo en cuenta el impacto de la ocurrencia de un siniestro en hogares son ingresos limitados.
Dentro de los seguros más utilizados en el mercado local, se destacan el seguro de salud (protege a las personas ante situaciones en las que se vean afectadas por una enfermedad, o bien cuando deban enfrentarse a intervenciones quirúrgicas. Cubre así enfermedades graves, intervenciones tanto menores como mayores, trasplantes, amparando tanto al titular como a su cónyuge o conviviente, y a sus hijos), el seguro de saldo deudor (se trata de un seguro de vida sobre un crédito para recobrar el saldo pendiente ante el fallecimiento del deudor), el seguro de vida y el seguro agrícola.
En este marco y a los fines de conocer un poco más en profundidad cómo funcionan estos tipos de coberturas en la práctica, entrevistamos a Gabriela Marchisio, Gerente de Seguros de Personas de Sancor Seguros, quien nos comenta que «los microseguros, se trata de coberturas relacionadas con la protección frente a riesgos como el fallecimiento, la invalidez o algunas enfermedades críticas o graves. Una de las coberturas más desarrolladas es la que cubre al asegurado titular de microcréditos: ante la muerte del mismo, el seguro cancela el saldo de la deuda, liberando a la familia de tener que afrontar el pago de las cuotas posteriores. Al mismo tiempo, otorga una indemnización adicional para cubrir gastos de sepelio. Otra cobertura, también canalizada como microseguro, es la del seguro de salud indemnizatorio. El microseguro apunta a sectores de la población con bajos recursos económicos, que necesitan soluciones de protección para diversos riesgos. El universo abarca a personas físicas, hombres y mujeres, con una edad promedio entre 35 y 40 años. El mayor desarrollo estuvo ligado a coberturas para emprendedores de bajos recursos económicos que contrataron microcréditos con entidades vinculadas a Foncap, las cuales a través de instituciones de microfinanzas otorgaron dichas ayudas a personas para distintos proyectos. En este segmento, el microseguro se ha desarrollado con mayor expansión. Sería interesante que los microseguros se extiendan a todo el territorio nacional, que haya más instituciones de microfinanzas que otorguen este tipo de financiamiento a un sector de la población que no tiene la posibilidad de acceder a estas herramientas de manera convencional».
Seguros Masivos
Los Seguros Masivos son productos dirigidos a un volumen considerable de clientes, que brindan coberturas sobre productos específicos ante la ocurrencia de un siniestro, tales como cartera, celular, notebook, sepelio, mascotas, bicicleta, entre otros.
Bruno Campanero, Gerente Técnico de Provincia Seguros, nos comenta que «desde Provincia Seguros, comercializamos distintos tipos de seguros masivos tanto para cubrir a las personas como a sus bienes. Con respecto a esto último, comercializamos ATM (extracción de dinero en cajeros automáticos), bolso protegido y hogar por módulos (enlatado). Con respecto al segmento personas, la mayor parte de nuestra cartera se encuentra en Vida Fácil, Accidentes Personales y Seguro de Sepelio».
Consultado acerca de los destinatarios de los seguros masivos, informa que «van dirigidos a toda persona humana y tienen como objetivo la simplicidad tanto en la contratación como en la liquidación de siniestros. Nuestra fuerza de venta y nuestros clientes pueden hacer todas las gestiones a través de nuestra web».
Respecto del crecimiento que han venido desarrollando los seguros masivos, Bruno Campanero informa que «en los últimos años tuvimos un fuerte crecimiento de este tipo de seguros producto de que nuestro canal de comercialización es el Banco Provincia, el cual lo ofrece a todos sus clientes a través del Home Banking y otros canales».
Relativo a los proyectos para el futuro, responde que «estamos interesados en desarrollar todo lo relacionado con tecnología. Tanto cobertura para celulares, como otros dispositivos. También apostamos e invertimos mucho en desarrollo de nuestros sistemas para que nuestros clientes y productores puedan gestionar todo on line».
