Nuevas formas de trabajo como el Home Office, el surgimiento de nuevas modalidades de compra y entrega de productos, el uso de la tecnología en reuniones y videoconferencias, hasta la toma de conciencia de la importancia de cuidar la salud, los hábitos de higiene, el lavado de manos, la desinfección, el uso de barbijo, la importancia de la distancia, entre otras cosas, constituyen las huellas o secuelas que la pandemia y el ASPO han marcado en la sociedad. En este artículo, detallamos cómo las Aseguradoras han adaptado sus coberturas a esta «nueva normalidad».
Escribe Dra. Gabriela Álvarez
La pandemia y el aislamiento obligatorio han dejado graves secuelas en la sociedad a nivel mundial. Desde nuevas formas de trabajo, el surgimiento de nuevas modalidades de compra y entrega de productos, el uso de la tecnología en reuniones y videoconferencias, hasta la toma de conciencia de la importancia de cuidar la salud, los hábitos de higiene, el lavado de manos, la desinfección, el uso de barbijo, la importancia de la distancia, entre otras cosas.
Todos estos cambios han obligado a las distintas empresas y rubros a adaptarse a la nueva normalidad. El uso del teletrabajo obligatorio para los empleados no esenciales, las compras por internet con pedido de entrega que se triplicaron en muy poco tiempo, las empresas de delivery que vieron incrementadas sus ventas de una manera exponencial, todo ello acompañado de la adaptación de los lugares físicos de trabajo para poder recibir clientes, tales como disponer de alcohol en gel, marcar los lugares de espera con distancia, tomar la fiebre, colocación de mamparas, entre otras.
Coberturas de Seguros
Las compañías de seguros no son ajenas a esta realidad, y han debido adaptar muchas de sus coberturas a la nueva normalidad, en la cual algunos productos tuvieron un auge inesperado, como los seguros de vida, y otros vieron muy afectada su popularidad tales como los seguros de autos, sobre todo en los primeros momentos del aislamiento, donde las compañía debieron realizar importantes descuentos y bonificaciones basados en el no uso del vehículo para poder mantener la cartera de clientes.
Todo ello, dio origen a la adaptación de las coberturas existentes, pero también al surgimiento de nuevas coberturas inspiradas en esta creciente realidad.
Home Office y Teletrabajo
Una de las nuevas coberturas asociadas a la pandemia tiene que ver con el aumento exponencial del teletrabajo para muchas empresas y también para trabajadores autónomos. Hoy en día, el 60% de los argentinos está realizando home office. Si bien la posibilidad de trabajar desde casa trae aparejada la minimización de los riesgos, lo cierto es que surgen nuevas posibilidades de cobertura.
La Caja Seguros ofrece para personas y empresas un nuevo seguro de teletrabajo. Teniendo en consideración la nueva rutina de las personas y las herramientas utilizadas para desempeñar su labor desde su domicilio, la cobertura se orienta a cubrir el robo y daños de los equipos o bienes patrimoniales. Asimismo, ofrece una cobertura de accidentes personales durante 24 horas, basado principalmente en que las jornadas laborales cuentan hoy en día con horarios más flexibles, lo cual requiere que la cobertura se adapte a esa flexibilidad y no a una franja horaria determinada. Asimismo, incorporó el seguro de telemedicina, para que los clientes puedan tener acceso a consultas médicas sin moverse de su domicilio.
Por su parte, Sancor Seguros diseñó una cobertura que complementa el seguro para quien realiza el trabajo desde su casa, otorgando protección para el individuo y los elementos de trabajo, pero también brindando un complemento de coberturas para su grupo familiar. Para el titular del seguro brinda cobertura de muerte accidental, las 24 horas los 365 días del año, asistencia médico farmacéutica por reintegro y sin deducible, subsidio por fallecimiento por enfermedad o accidente, las 24 horas los 365 días del año, seguro técnico en equipos electrónicos que incluye cobertura por robo y daños por accidente en domicilio de equipos informáticos (PC, Notebook, excluye celulares). En cuanto a las coberturas para el titular y su grupo familiar primario, incluye Indemnización por fracturas, con el objeto de indemnizar con una suma asegurada específica cuando el asegurado o algún integrante de su grupo familiar primario sufra una quebradura o fractura de hueso, el Servicio de Asistencia Llamando al Doctor, Servicio de atención médica por Videollamada, Asistencia Psicológica y Nutricional para tratar casos de soledad, angustia, cuadros depresivos, duelo, ataques de pánico, ansiedad y estrés y para consultar por planes de alimentación saludable. Asistencia Tecnológica, que comprende Servicio remoto de asistencia tecnológica; Asesoramiento, capacitación y set up sobre plataformas de teletrabajo y videoconferencias; Configuración y optimización de equipos y cloud computing; Instalación de programas y apps, reinstalaciones, altas de usuario; Resolución de fallas de sistema; Instalación, conexión y configuración de periféricos y equipos convergentes. Incluye equipos informáticos, impresoras, smartphones, tablets. Además, en el caso que el tomador sea la empresa, le brinda la posibilidad de instituirse como beneficiario, en la medida del interés asegurable.
Personal de Delivery
Según el informe realizado por la consultora Kantar Insights para la Cámara de Comercio Electrónico (CACE), solamente en el mes de abril, el e-commerce aumentó más que en todo 2019. El crecimiento en la facturación fue de 84%, se cerraron un 38% más de órdenes de venta y se comercializaron un 71% más de productos online.
Este boom en las ventas generó, inevitablemente, un fenómeno logístico, que se tradujo en un promedio de demora en las entregas cercano a los 10 días y un ejército de trabajadores independientes entregando mercaderías en utilitarios, autos, motos y bicicletas.
En virtud de ello, el Instituto Asegurador Mercantil lanzó un seguro de accidentes personales para delivery, llamado «Delivery Seguro», que brinda cobertura de muerte e incapacidad hasta $ 1,5 millón y una compensación diaria de $ 1000 por gastos de internación.
La compañía Río Uruguay Seguros (RUS) ofrece coberturas por accidentes personales en caso de delivery en moto o bicicleta, que cubre el seguro de vida y asistencia médico-farmacéutica con varios planes que van desde los $ 200 por mes hasta los $ 400, dependiendo del monto a asegurar.
La aseguradora MetLife ofrece un seguro específico para motoqueros, en el caso de delivery o mensajería, que cubre muerte accidental, invalidez accidental, reembolso de gastos médicos, renta diaria por internación con cobertura 24×7.
Cobertura para Personal de la Salud
El personal de la salud tomó durante la época del Covid 19 un rol fundamental, ya que constituye la primera línea de atención de los pacientes y están expuestos a un enorme riesgo al permanecer durante largas horas en sanatorios y hospitales dedicados exclusivamente a la atención de estas patologías. Debido a ello, varias aseguradoras han lanzado productos especialmente diseñados para esta profesión.
El Instituto Asegurador Mercantil lanzó una póliza de accidentes personales específica para el personal de salud, tanto para los que trabajan en centros de salud, como para los que lo hacen en forma independiente. La póliza cubre accidentes de tránsito en transporte público, propio y en vehículos de emergencia, accidentes dentro de establecimientos de salud y agresiones por parte de familiares de pacientes y en ocasión de delitos.
Swiss Medical Seguros modificó su cobertura de Responsabilidad Civil Médica, un producto que cubre a los profesionales de la salud de reclamos de terceros surgidos en el acto médico. Agregó la telemedicina, una alternativa que explotó con la pandemia y que va a seguir siendo utilizada después.
Grupo Asegurador La Segunda lanzó un innovador producto, denominado «Primera Línea», una cobertura de vida colectivo que también cuenta con un adicional de renta diaria por internación. A través de ella, ante el diagnóstico de Covid-19, los profesionales de la salud y trabajadores afectados que sean hospitalizados recibirán una indemnización por los días de internación.
El seguro corporativo está pensado para asistir a profesionales y trabajadores en mayor situación de riesgo y por eso pueden acceder a esta cobertura instituciones médicas, clínicas, sanatorios, hospitales y mutuales, como así también, cualquier otra figura que desee brindar protección a su grupo expuesto al coronavirus, como ser personal de supermercados, expendedores de productos farmacéuticos, entidades bancarias, o cualquier actividad comercial específica. «Primera Línea» es un seguro pensado especialmente para los profesionales y trabajadores que se enfrentan a este nuevo tipo de riesgo en el marco de la pandemia. La cobertura básica es por fallecimiento (por cualquier causa) pero cuenta con un adicional de renta diaria por internación, exclusiva ante el diagnóstico de Covid-19, la cual indemniza hasta 10 días consecutivos. Un dato destacado es que la cobertura entra en vigor a partir del inicio de vigencia indicado en la póliza sin carencia.
Cobertura Covid-19
Sancor Seguros lanzó al mercado del ramo Vida Colectivo un producto llamado Vida Covid-19, creado para brindar cobertura exclusivamente en caso de contagio de coronavirus. Está pensado para los sectores autorizados a trabajar en las distintas etapas de la cuarentena y, por supuesto, para cuando se instaure la «nueva normalidad» pero el riesgo de contagiarse continúe. La póliza cubre sumas aseguradas de entre $ 200.000 y $ 1,5 millón en caso de fallecimiento y renta por internación, de entre $ 1000 y $ 1500 por día en sala común y UTI.
Swiss Medical Seguros agregó a sus tradicionales seguros de vida o invalidez, históricamente con baja incidencia en nuestro país, pero de amplia relevancia en este momento tan particular, la indemnización por inactividad laboral, sobre todo en autónomos y cuentapropistas, que dependen sólo de su trabajo personal para generar ingresos. Este adicional apunta a que, si una persona no puede trabajar por estar siendo sometido a un tratamiento médico, tenga una cobertura monetaria. Se establece un monto al momento de contratarlo, que corresponde a cada día de internación, por ejemplo. Llegado el momento, se calcula el total y se cobra, en forma de indemnización, cuando se produce el alta.
La Insurtech MeCubro lanzó también un seguro Covid-19 exclusivo. Se trata básicamente de una póliza temporal, que puede contratarse 100% online, por tres meses o lo que dure la pandemia. Cubre muerte por coronavirus por $ 500.000 y renta por internación por $ 150.000. Tiene además el adicional de telemedicina.
Seguros de Viaje
Los seguros de viaje cobraron especial relevancia en estos momentos de pandemia, donde el sólo hecho de trasladarse de un lugar a otro, incluye un importante riesgo de contagio y todas las consecuencias que trae aparejado ese hecho, tales como internación, medicamentos, aislamiento, entre otros. Por ello, las empresas del rubro asegurador dedicadas a los seguros para viajeros, han adaptado sus productos para brindar una cobertura completa.
La firma Assist 365 creó un producto llamado Global Care, un plan diseñado particularmente para cubrir a los viajeros por posible contagio de Covid-19 de forma completa e integral: cobertura médica, telemedicina, avisos de aperturas de fronteras y un precio inteligente que evita pagar por riesgos que no se van correr. El proceso desde que la persona indica que tiene síntomas compatibles con coronavirus, inicia con un contacto a la central de emergencia solicitando una consulta médica con los síntomas, se verifican por locación las condiciones sanitarias locales respecto del tratamiento de paciente con sintomatología Covid-19, se analizan las mejores opciones según la condición médica del beneficiario, se costean gastos médicos, respirador y medicamentos si fuese necesario, siempre monitoreado por el staff médico y proveyendo de un tratamiento particular para el paciente y su entorno familiar, brindando asistencia psicológica 24/7. Asimismo, Assist 365 lanzó el servicio Border Alert, que brinda información con alertas, así la comunidad de viajeros puede evitar desplazarse a las zonas con epidemias.
Por su parte, Assist Card brinda asistencia si se contrae el virus en un viaje, flexibilizó la contratación de sus seguros, por lo que ahora cualquier persona que se encuentre varada en el extranjero puede adquirir sus servicios. A partir de la pandemia, se creó un producto de 30 días renovable a bajo costo, que incluye telemedicina y médico a domicilio. Asimismo, para aquel que no pudo viajar, se le dejó abierto el producto hasta el 31 de diciembre para que pueda reprogramar su vigencia cuando tenga un poco más de certeza sobre su próximo viaje. Además lanzó Medicall, que brinda soluciones de salud primaria a las personas en su país de residencia, como puede ser un médico a domicilio, una videoconsulta orientativa con profesionales de la salud e incluso asistencia psicológica. También, ofrece la cobertura Covid Extra, con el fin de resguardar cualquier situación de cancelación o interrupción de viaje a causa del virus. Las coberturas que brinda son: Garantía de cancelación e interrupción de viaje por diagnóstico positivo de Covid-19, reembolso de gastos de alojamiento y alimentación por prolongación de viaje, diferencia de tarifa o penalidad por viaje de regreso retrasado o anticipado del titular, traslado de un familiar y estancia de un familiar.
Por su parte, Universal Assistance también confirmó que sus coberturas incluyen asistencia médica por casos de Covid-19, abrió una nueva opción llamada Universal Flex, que incluye Asistencia médica, teleasistencia médica, asistencia ante pérdida de equipaje, asistencia odontológica y asistencia ante Covid-19.
Nuevos Seguros para Vacaciones
A raíz de la situación actual por la que atraviesa nuestro país y en miras a la temporada de vacaciones que se avecina, algunas localidades -hasta el momento sólo Bariloche lo ha confirmado- están analizando solicitar a los turistas un Seguro por Covid 19.
Este seguro está destinado a cubrir las necesidades que pueda requerir una persona que contrae coronavirus durante sus vacaciones. Según la cobertura que decida contratar el viajero, los seguros para Covid-19 podrán costear el alojamiento durante 14 días en hoteles para las personas que necesiten aislarse, los hisopados (prueba PCR), el cambio de los pasajes aéreos o terrestres, el traslado a centros de salud de envergadura y hasta el costo por cancelar la reserva del hotel si la persona se enferma días antes de viajar.
El objetivo de estos seguros tiende, por un lado, a evitar al contratante incurrir en gastos abultados si llegase a contraer la enfermedad durante sus vacaciones y, por otro, no tensar los recursos del municipio en caso de haber muchos contagios y que los pacientes no pudieran costear económicamente la situación.
El costo de este seguro para una familia tipo de 4 personas, rondaría los $ 7.000. Estos seguros se presentan como una alternativa más favorable a pedir el hisopado negativo, del cual se habló en un principio, no sólo por su costo inferior sino también porque el hisopado negativo constituye solamente una foto del momento en que se realiza y puede no coincidir con el momento exacto en que se toman vacaciones, pudiendo luego aparecer los síntomas.