Como consecuencia de la irrupción del Coronavirus, durante el año 2020 las instituciones educativas permanecieron cerradas, implementando clases virtuales y actividades online. Pero el año 2021 parece traer la presencialidad de nuevo a los colegios -quizás con un sistema mixto-, jornadas reducidas, numerosos protocolos de seguridad, burbujas y demás, lo cual trae consigo la asunción de nuevos riesgos. A raíz de ello, consultamos a importantes compañías del mercado cuál es la oferta de seguros y el abanico de coberturas para establecimientos educativos.
Escribe Dra. Gabriela Álvarez
El año 2020, estuvo marcado sin duda alguna por la irrupción del Coronavirus que inesperadamente ingresó a nuestro país, provocando el cierre de todo tipo de actividades, incluidos los colegios de todos los niveles, allá por el mes de Marzo de 2020.
Si bien a lo largo de ese año, muchas actividades pudieron ir reabriendo sus puertas, las instituciones educativas permanecieron cerradas, implementando las ahora tan famosas clases virtuales. Pero este año, parece ser diferente. El 2021 parece traer la presencialidad de nuevo a los colegios, quizás con un sistema mixto, jornadas reducidas, importantes protocolos de seguridad, burbujas y demás, pero presencialmente al fin.
Esta nueva etapa trae consigo la asunción de nuevos riesgos, el respeto estricto de las medidas de seguridad, alcohol en gel, distancia social, uso de barbijos, todo ello para que la asistencia a clases pueda mantenerse y no se convierta en una mera intención.
A raíz de esta nueva etapa que comienza, consultamos a compañías especializadas del mercado en Seguros para Establecimientos Educativos, a efectos de conocer cómo se preparan para este nuevo ciclo y qué esperan para el futuro inmediato.
Dentro de las coberturas para establecimientos educativos, tenemos un amplio abanico de posibilidades de acuerdo a las personas o los bienes que querramos cubrir.
De izquierda a derecha, Norberto Meler, Sub Director de Seguros Corporativos e Insitucionales de MetLife; Pablo Ercole, Gerente de Personas; y Gabriel Espinosa, Gerente de Incendio y Riesgos Varios, ambos del Grupo Asegurador La Segunda.
Actualmente, ¿qué coberturas ofrece el seguro para establecimientos educativos?
Norberto Meler, Sub Director de Seguros Corporativos e Insitucionales de MetLife, nos comentó que desde la compañía se ofrecen Seguros de Becas y de Accidentes Personales para colegios. «Las instituciones educativas que contratan seguros de Becas tienen la posibilidad de cubrir los costos escolares de los alumnos en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente por enfermedad o accidente de quien se haga cargo de las cuotas (normalmente es el padre o la madre). La cobertura se implementa hasta terminar la educación brindada por el instituto educativo. El producto de Becas es sumamente beneficioso tanto para el colegio como para los tutores de los niños. En el caso de los colegios, al contratar estos tipos de pólizas tienen la posibilidad de evitar enfrentarse al dilema moral de decidir sobre la continuidad del niño como alumno de la institución. Por el lado de los tutores, ante alguna eventualidad, este seguro les brinda la tranquilidad de poder continuar solventando la educación de sus hijos. Otro de los beneficios es que, al tratarse de un seguro colectivo, los costos de las pólizas son menores. Por su parte, las coberturas de Accidentes Personales sirven para cubrir a los chicos cuando regresen las actividades con alumnos fuera de la institución o las organizadas por la institución. Este tipo de póliza también incluye la cobertura de reembolso de gastos médicos en caso de accidente».
Pablo Ercole, Gerente de Personas; Gabriel Espinosa, Gerente de Incendio y Riesgos Varios y Leonel Bianco, Gerente Comercial, todos ellos del Grupo Asegurador La Segunda, nos relatan que en lo que respecta a Accidentes Personales, se brinda una cobertura de amparo a los alumnos de las distintas instituciones educativas por toda contingencia que pueda ocurrir en el ámbito escolar. «Este servicio se ofrece tanto bajo la modalidad de reintegro como por la modalidad prestacional, siendo una asistencia y un acompañamiento muy valorado por los docentes a cargo en ocasiones de urgencias o emergencias. En relación a las coberturas de daños patrimoniales en forma integral (Incendio, robo, seguro técnico, cristales, valores, etc.) y de reclamos por responsabilidad civil en general, incluyendo la responsabilidad establecida en el Art. 1767 del Código Civil y Comercial, protege a los alumnos mientras estén bajo el cuidado de la institución, tanto dentro como fuera del establecimiento. Por último y considerando las coberturas de Riesgos del Trabajo, la ART brinda servicios y coberturas a las personas que trabajan en los establecimientos, bajo el detalle de prestaciones que determina la Ley 24.557 y sus complementarias».
En el caso de Intégrity, Marcelo Perona, Gerente Técnico, manifestó que la compañía cuenta con un producto específico para esta actividad, elaborado en Integral de Comercio. Incluye las siguientes coberturas:
• Incendio con los adicionales de HVCT y Granizo.
• Cobertura de Robo para el contenido general, Objetos específicos, Valores en caja y tránsito.
• Cristales, vidrios y/o espejos.
• Todo Riesgo Equipos Electrónicos.
• Daños por agua.
• Equipos Móviles con cobertura Todo Riesgo o solo Incendio y Robo.
• Responsabilidad Civil Comprensiva.
• Responsabilidad Civil Linderos.
Sebastián Rottondi, Gerente de Productores, Brokers y Centros de Atención al Cliente de Provincia Seguros, nos comenta que el producto integral «Establecimientos Educativos» que ofrece Provincia Seguros tiene como cobertura básica: Responsabilidad Civil extracontractual, emergente del establecimiento educativo. Además de contar con diversos adicionales, tiene como objetivo brindar protección ante daños edilicios y ciertos riesgos que puedan ocurrir en todo tipo de establecimientos educativos como jardín de infantes, escuela primaria y secundaria, instituto, entre otros.
«Algunas de las coberturas adicionales que ofrecemos son:
• Responsabilidad civil del establecimiento educativo en cuanto el accidente sea causado o provenga fuera del establecimiento, durante actos, excursiones o viajes organizados por el establecimiento y vigilados por su personal docente y/o autoridad educativa.
• Incendio, rayo, explosión, escape de gas, caída de objetos, carga y descarga eléctrica.
• Durante la práctica de ejercicios y juegos dentro del edificio y dependencias del establecimiento.
• Durante actos organizados por el establecimiento y vigilados por su personal docente fuera del mismo.
• Transporte escolar en exceso de toda cobertura, más específica del automotor».
De izquierda a derecha, Leonel Bianco, Gerente Comercial del Grupo Asegurador La Segunda; Marcelo Perona, Gerente Técnico de Intégrity Seguros; y Sebastián Rottondi, Gerente de Productores, Brokers y Centros de Atención al Cliente de Provincia Seguros.
Con un año de colegios cerrados completamente ¿cómo administraron este tipo de seguros durante la pandemia?
Desde Metlife, Norberto Meler nos comenta que durante este período han implementado la posibilidad de que los padres puedan seguir contratando estos seguros de becas de forma digital o en forma telefónica.
En el caso del Grupo Asegurador La Segunda, Pablo Ercole, Gabriel Espinosa y Leonel Bianco, nos comentan que «acompañando siempre a las necesidades que surgieron para nuestros clientes en particular y, en general para todo el sistema educativo, así como otras actividades, adecuamos nuestras coberturas para darle un alcance más amplio, por ejemplo, para los seguros de las personas, amparando las diversas actividades escolares que comenzaron a desarrollarse desde los hogares. No obstante, la situación financiera de los distintos establecimientos de enseñanza fue en muchos casos crítica, por lo que se trabajó caso a caso para darle la solución a medida teniendo en cuenta la real dimensión de la actividad que se estuvo desarrollando. Además, teniendo en cuenta el contexto pasado, si bien el riesgo disminuyó para coberturas de responsabilidad civil debido a la falta de presencia de alumnos, otros riesgos de daños siguieron expuestos (incendio, robo). En ese sentido, decidimos también acompañar a las instituciones aplicando descuentos y orientando a que no se anulen las pólizas. Y en lo que respecta a riesgos del trabajo, decidimos acompañar a la actividad ofreciendo descuentos temporarios durante la pandemia, otorgando financiación extraordinaria, no cobrando intereses por dicha financiación».
En consideración de Marcelo Perona, de Intégrity Seguros, «la situación vivida en el año 2020 fue muy atípica, donde nos encontramos con situaciones variadas, como cancelaciones de pólizas; disminución de coberturas dejando sólo líneas de riesgo mínima como Incendio; pedido de disminución de costos; o bien en algunos casos, los menos, dejar las coberturas intactas, sin modificación alguna».
Sebastián Rottondi, de Provincia Seguros, señala que en cuanto a la cobertura, la pandemia no ocasionó ni exigió ninguna modificación. «Las vigencias de los seguros contratados continuaron con normalidad y hay que tener en cuenta que las coberturas básicas de este tipo de seguros son fundamentales para los establecimientos educativos».
Vislumbrando el regreso a clases presenciales que se avecina… ¿Cómo se preparan para este nuevo año? ¿Tienen alguna cobertura específica pensada para el regreso a clases en épocas de Covid?
En el caso de Metlife, Norberto Meler nos comentó que la cobertura de vida siempre cubrió el riesgo de pandemia tanto para el riesgo de muerte, como para el riesgo de invalidez.
En opinión de Pablo Ercole, Gabriel Espinosa y Leonel Bianco, del Grupo Asegurador La Segunda, tienen muchas expectativas de que se concrete y sostenga el desarrollo de las clases presenciales y poder estar acompañando en esta actividad tan necesaria. «Sin dudas que será con una dinámica nueva y propia del contexto que venimos viviendo desde el año pasado, que nos obliga a revisar nuestra manera de analizar los riesgos en un contexto de actividades más contenidas, así como el de atender necesidades de coberturas específicas que algunos establecimientos nos han solicitado para el resguardo y cuidado de la salud y vida de los alumnos. Si bien estadísticamente los niños y adolescentes no son las poblaciones más afectadas, existe un interés por parte de las escuelas en sumar alguna cobertura que ampare gastos de internación o el eventual fallecimiento por Covid. Esto último para coberturas sobre las personas, dado que desde el espectro de Seguros de daños patrimoniales y reclamaciones, no tenemos coberturas específicas que amparen contagios por COVID19. En cuanto al Área de Prevención Integral de Riesgos Laborales, estamos poniendo a disposición el siguiente servicio:
• Asesoramiento y confección de protocolos de prevención Covid específicos para este rubro.
• Dictado de capacitaciones específicas sobre prevención de Covid 19.
• Verificaciones de terreno con nuestros ATEs para diagnosticar estado de cumplimiento de los protocolos.
• Envío del material informativo sobre la normativa que ha bajado la SRT, desde el inicio de la emergencia sanitaria a la actualidad».
En el caso de Intégrity, Marcelo Perona nos comenta que las coberturas de Property no amparan los riesgos relacionados con el Covid, con lo cual seguirán ofreciendo la cobertura con la versatilidad que pudiera surgir en cada caso.
En Provincia Seguros, Sebastián Rottondi comenta que «este año, lógicamente, nos encuentra más preparados para atender otras realidades en el marco de la enseñanza, como la educación a distancia y los riesgos asociados que tiene esa modalidad. Asimismo, la cobertura es lo suficientemente completa como para acompañar a los establecimientos educativos y facilitar el inicio de clases presenciales en línea con las pautas establecidas por el Gobierno de la Provincia de Buenos Aires».
A los efectos de brindar la cobertura a los establecimientos educativos, ¿se solicita a los colegios algún tipo de medidas de seguridad o protocolos para la suscripción del riesgo?
En Metlife, Norberto Meler señaló que confían en que las instituciones educativas cumplan con los protocolos y medidas de seguridad que el gobierno o la provincia determina. «Para el caso de las pólizas de Accidentes Personales se pueden asegurar a los chicos de todas las edades. Y en las pólizas de Vida el requisito para poder ser asegurado es ser el tutor responsable del pago de la educación (siempre mayor de edad) y dependiendo del capital asegurado se le solicitará alguna declaración jurada de salud. En el caso de que sea el colegio quien otorga este beneficio a los padres o tutores, el colegio deberá tener el consentimiento por escrito de los padres sobre la aceptación de tomar la cobertura y en cuyo caso el colegio podría pagar directamente el beneficio».
El Grupo Asegurador La Segunda, a través de sus voceros Pablo, Gabriel y Leonel, sostuvo que «tanto para las coberturas patrimoniales como sobre la de las personas, no hemos solicitado ningún requisito en particular más que el cumplimiento de los protocolos que para el desarrollo de las clases estipule cada ministerio en particular, excepto cuestiones particulares como, por ejemplo, listados de alumnos por grados, información de viajes, traslados, etc.”
Intégrity, por medio de Marcelo Perona, informó que en estos casos acompañarán a los protocolos implementados en los establecimientos sin generar medidas extras que entorpezcan el normal desarrollo de la actividad escolar.
En Provincia Seguros, Sebastián Rottondi afirma que, como todo bien asegurable, los establecimientos educativos deben cumplir con determinadas medidas para poder acceder a la cobertura.
«Y los requisitos de contratación son los siguientes:
• Instalación eléctrica apropiada.
• Matafuegos reglamentarios: uno de 5 Kg. tipo ABC por cada 100 m2.
• Estructura edilicia: todas las estructuras deberán ser hormigón armado, mampostería y/o hierro. Las cubiertas, de losa de hormigón y/o chapa metálica.
• Los cielorrasos serán de los mismos materiales, yeso o cualquier otro material incombustible.
• Linderos: no pueden estar ocupados por actividades fuera de la política de suscripción.
• Cumplimiento de la Ley N° 19.587 – Decreto N° 381 – Seguridad e Higiene».
¿Qué expectativas tiene la compañía para este nuevo año y qué coberturas piensan que van a tener más desarrollo ante esta nueva realidad?
Metlife tendrá como objetivo para este año seguir creciendo en el negocio de Seguros de Vida y Patrimoniales. Según informó Norberto Meler, «en la primera mitad del año vamos a tener nuevos lanzamientos que nos motivan y que brindarán soluciones atractivas a rubros en los que vemos gran potencial de desarrollo. Asimismo, tenemos previsto llevar a cabo inversiones para continuar optimizando nuestros recursos digitales, promoviendo el rápido acceso a soluciones e información para nuestros clientes por medios online. También continuaremos ajustando nuestra oferta de productos y fortaleciendo las alianzas que tenemos con sponsors y brokers».
Para el Grupo Asegurador La Segunda, según nos señalaron Pablo Ercole, Gabriel Espinosa y Leonel Bianco, «el 2020 fue un año en el que la irrupción del Covid 19 y la ferocidad de su impacto en términos de necesidades de hospitalización, así como en su mortalidad, propiciaron como impulsor de las coberturas de Vida, un producto noble que dio resguardo en los casos de internación así como para aquellas familias que perdieron un familiar. Por el contrario, el aislamiento dispuesto por este contexto pandémico, desaceleró e interrumpió muchas actividades como las escolares, las deportivas y otras, lo que implicó una desaceleración inmediata para las coberturas de Accidentes Personales. Sin lugar a dudas, este año ha sido de mucho aprendizaje y, por ello, auguramos que este 2021 se comiencen a recuperar las actividades que se vieron postergadas y que seguramente tendrán que asumir nuevos formatos, como se está viendo en la actividad educativa, en las actividades recreativas y deportivas. Por su parte, y poniendo énfasis en la responsabilidad que tenemos como aseguradores, debemos seguir difundiendo el conocimiento de las coberturas de Vida, a fin de capitalizar el interés que emergió el año pasado y que permitió dar a conocer un producto que justamente cuenta con muchos beneficios en vida, y no sólo en la fatalidad. Asimismo, y en relación a coberturas de riesgos patrimoniales, considerando el contexto económico y de incertidumbre, si bien no hemos perdido producción vigente, apuntamos a mantener la cartera actual, poniendo foco en capacitar a nuestra fuerza de ventas en pos de asesorar al segmento en coberturas y sumas asegurables sustentables».
En el caso de Intégrity, Marcelo Perona manifestó que «con respecto a la actividad escolar, veremos cómo se define la vuelta presencial. Creemos que se dará un mix entre Remota y Presencial. Asimismo estaremos muy atentos al inicio de la vigencia de la ley de Teletrabajo. Por lo pronto, entendemos que habrá equipos electrónicos que estarán más a riesgo, con un mayor tránsito entre la escuela y hogares. Asimismo, veremos el tema de las eventuales salidas externas a gimnasia y visitas educativas, para la cobertura de Responsabilidad Civil».
En Provincia Seguros, según nos informa Sebastián Rottondi, durante 2021, seguirán poniendo el foco en acompañar el desarrollo productivo de la Provincia de Buenos Aires, en sus Pymes y en la importancia de la dimensión social del seguro. «Las expectativas para este año están enfocadas en mantener y mejorar la calidad de servicio a nuestras aseguradas y asegurados. Continuaremos impulsando la autogestión, automatización de procesos y el desarrollo de más y mejores canales de comunicación que faciliten la comercialización de nuestros productos y la gestión de siniestros con el objetivo de implementar metodologías cada vez más ágiles.
El año 2021 arranca con la presencialidad como principal novedad, y las compañías que supieron adaptarse a los tiempos en los que la pandemia modificó la forma de trabajo de los colegios y profesores, ahora deberán acompañar a las instituciones en esta nueva etapa, donde seguro irán surgiendo nuevas necesidades que irán moldeando las coberturas y los procesos para poder alcanzar un servicio óptimo a los clientes».