¿Cómo está evolucionando la siniestralidad de motos durante los últimos seis meses? La pandemia incrementó el delivery y el uso de la moto como alternativa al transporte público. ¿Qué impacto tuvo este cambio en la cantidad de siniestros? Sobre estos temas dialogamos con Diego Frontoni, Coordinador de Siniestros de RUS; Diego Hernán Gagliano, Gerente Técnico, Actuarial y de Reaseguro de Intégrity Seguros; Adrián Matar, Jefe de Emisión y Suscripción de Seguros Rivadavia; y Marcelo Vega, Jefe Técnico de Automotores de Orbis Seguros. ¿Cuál es la propuesta de valor de cada entidad en este ramo?
Escribe Lic. Aníbal Cejas
Sabemos que pasado el confinamiento estricto del ASPO del año pasado, la siniestralidad de Automotores y Motovehículos comenzó a subir nuevamente. En este artículo analizaremos la siniestralidad de las motos. Ahora bien, ¿ya estamos en los niveles de siniestralidad de motovehículos de la prepandemia?
Diego Hernán Gagliano, Gerente Técnico, Actuarial y de Reaseguro de Intégrity Seguros, señaló: «A partir del segundo semestre del 2020, se empezó a observar en Intégrity un crecimiento a nivel general en la frecuencia de siniestros, tanto de Responsabilidad Civil como de Casco, lo que repercutió en un aumento de la siniestralidad del ramo, aunque aún por debajo de los valores prepandemia».
En tanto, Adrián Matar, Jefe de Emisión y Suscripción de Seguros Rivadavia, observó: «La siniestralidad en Seguros Rivadavia está unos puntos porcentuales por encima de los valores prepandemia. Si tomamos como base el primer trimestre de 2020, antes de la entrada en vigor del DNU 297/2020 que establecía el A.S.P.O., tuvimos un ingreso mensual promedio de 917 denuncias de siniestros, durante los primeros tres meses de este año. A su vez, el ingreso mensual promedio ascendió a 980 denuncias de siniestros. Si bien el crecimiento en la cantidad de siniestros fue de un 6,87%, el monto de los pagos efectuados se incrementó en un 64,67%, en gran medida fruto del impacto inflacionario del período analizado (aumento de los repuestos, costos asociados a la reparación, valores de los motovehículos, etc.)».
Luego, Diego Frontoni, Coordinador de Siniestros de RUS, y Marcelo Vega, Jefe Técnico de Automotores de Orbis Seguros, coincidieron en que en sus respectivas empresas la siniestralidad de la cartera de Motovehículos se encuentra en valores similares a los anteriores a la pandemia.
De izquierda a derecha, Diego Hernán Gagliano, Gerente Técnico, Actuarial y de Reaseguro de Intégrity Seguros; Adrián Matar, Jefe de Emisión y Suscripción de Seguros Rivadavia; Diego Frontoni, Coordinador de Siniestros de RUS, y Marcelo Vega, Jefe Técnico de Automotores de Orbis Seguros.
Pólizas en cifras
A diciembre de 2020, el mercado contaba con 1.894.604 motos aseguradas. Actualmente RUS cuenta con 160.000 pólizas vigentes en el ramo Motovehículos, mientras que Orbis posee una cartera de 52.000 asegurados, cifra similar a Intégrity quien supera las 53.000 unidades con un crecimiento interanual superior al 5%. Por su parte, Seguros Rivadavia cuenta con 238.367 motovehículos expuestos a riesgo, segmentados de acuerdo con los planes contratados: Moto Base, 145.731 pólizas; Moto Base Plus, 58.282 pólizas; Moto Total, 21.033 pólizas; y Moto Max con 13.321 pólizas.
Coberturas
Cada compañía ofrece diferentes opciones de coberturas tanto para motos, como para motociclistas, desde RUS Frontoni detalló: «Contamos con dos opciones en Coberturas de Casco y la Cobertura de Responsabilidad Civil tradicional. La Cobertura de Responsabilidad Civil posee un límite de $ 17.500.000 por acontecimiento, según lo establecido por SSN.
Una de las opciones en cobertura de Casco es B1-80, cubre RC más ‘Pérdida Total por Incendio, Robo o Hurto’ y la segunda opción es la cobertura B-80, la cual cubre RC más ‘Pérdida Total por Daño, Incendio y Robo o Hurto; Daños Parciales a consecuencia de Granizo; y Servicio de Remolque’. Estas coberturas mencionadas, ya sea Responsabilidad Civil o cualquiera de las opciones de coberturas de Casco, pueden ser destinadas para unidades cuyo uso sea ‘Comercial, Mensajería y/o Delivery’».
En cuanto a Orbis, ofrecen diversas coberturas que se ajustan según la necesidad de los asegurados, ya sea de RC, Robo y Destrucción, puntualizó Vega.
Por su parte, Gagliano explicó: «Intégrity ofrece una amplia gama de productos que cubren los riesgos de Responsabilidad Civil, Robo/Hurto, Incendio y Daño Total. A su vez, la compañía ofrece productos específicos para los segmentos de motos de alta gama y scooter».
Más adelante, Matar enfatizó: «Contamos con una amplia gama de productos, tanto para proteger a los motovehículos como a los motociclistas. Los planes y coberturas que integran nuestra cartera, dependiendo de la antigüedad del vehículo, su uso (particular, cadetería, delivery, etc.) y suma asegurada, son los siguientes:
• Moto Base (Plan A): Responsabilidad Civil hacia terceros transportados y no transportados (hasta un límite de $17.500.000 por evento).
• Moto Base Plus (Plan F): Responsabilidad Civil hacia terceros transportados y no transportados (hasta un límite de $17.500.000 por evento), Pérdida total por Incendio, y Pérdida total por Robo y/o Hurto.
• «Moto Total» (Plan B): Responsabilidad Civil hacia terceros transportados y no transportados (hasta un límite de $17.500.000 por evento), Pérdida total por Incendio, Pérdida total por Robo y/o Hurto, Pérdida total por Accidente, y Daño parcial por Granizo (hasta un límite por evento del 10% de la suma asegurada).
• Moto Max (Plan C): Responsabilidad Civil hacia terceros transportados y no transportados (hasta un límite de $17.500.000 por evento), Pérdida total y parcial por Incendio, Pérdida total y parcial por Robo y/o Hurto, Pérdida total por Accidente, Daño parcial por Granizo (hasta un límite por evento del 10% de la suma asegurada) y Reposición a nuevo de la unidad asegurada (para vehículos contratados desde 0km, dentro del primer año en curso).
Además, estos productos incluyen una serie de beneficios adicionales sin cargo, como: cobertura a países limítrofes y Perú, Accidentes Personales (en accidente automovilístico) para el conductor, servicio de asistencia vial y remolque, descuentos por no siniestralidad, Servicio de Emergencias Rivadavia (SER). Asimismo, para los motociclistas, desde las líneas Personales se cuenta con un abanico de productos y coberturas que van desde Accidentes Personales hasta Seguros de Vida, los cuales se ajustan a los requerimientos de cada asegurado».
Siniestralidad
Seguidamente hablamos con los ejecutivos sobre cómo evolucionó la siniestralidad de Motos desde los meses de octubre y noviembre del año pasado hasta hoy. Con referencia a esa cuestión, Frontoni comentó: «Analizando la evolución de la siniestralidad del período indicado, vemos que se mantuvo estable entre octubre y febrero de este año, registrándose un incremento de aproximadamente un 20% en el último mes de marzo. Respecto del tipo de reclamos, podemos decir que el 86% corresponden a Responsabilidad Civil por Daños Materiales y Lesiones y un 14% corresponden a coberturas de Casco».
A su turno, Matar analizó el período mencionado y señaló: «Considerando factores exógenos como el clima, el cual invita a un mayor uso de este tipo de vehículos; factores del contexto, como las limitaciones al uso del transporte público de pasajeros, que llevó a buscar medios alternativos de movilidad; o el aumento del consumo domiciliario a través de servicios de delivery, por ejemplo, observamos una mayor circulación y, consecuentemente, un aumento en los riesgos asociados. A efectos de simplificar la visualización de la evolución siniestral en el período analizado, podemos repasar el cuadro inferior.
Un dato por considerar aquí es la creciente evolución de la relación entre los siniestros de cascos, es decir, aquellas coberturas que protegen al bien, con respecto a los siniestros totales. Uno de los motivos que impulsaron este aumento en su participación se debe a los siniestros de robo totales, los cuales tuvieron un incremento interanual del 5%».
Luego, Gagliano destacó: «En estos últimos meses se observó un crecimiento tanto de la frecuencia de siniestros como en la siniestralidad. Sin embargo, cabe mencionar que estos ratios presentan ciertas fluctuaciones por efecto estacional dado el periodo vacacional que afecta principalmente a los meses de diciembre, enero y febrero».
Y Vega, en concordancia, evaluó: «La siniestralidad se ha incrementado desde octubre del año pasado, producto del aumento de la circulación y mayores aperturas. Actualmente los niveles son más altos en reclamos por Casco que por Responsabilidad Civil. Tengamos presente que históricamente el segmento de motovehículos sufre menos los reclamos de terceros que Automóviles, si es que quisiéramos realizar una comparativa».
La moto, ¿Vehículo embestido o vehículo embistente?
¿Qué porcentaje de los siniestros tiene como embistente a la moto y en qué porcentaje de los siniestros la moto resulta embestida?
Desde Intégrity, Gagliano, especificó: «La tasa de prosperación de siniestros de Responsabilidad Civil de Motos se ubica en torno al 30%, lo que significa que en tres de cada diez siniestros existe responsabilidad del asegurado motociclista. De esta manera, podemos inferir que, aproximadamente, en el 70% de los accidentes viales de motociclistas, la moto resulta embestida por un tercero».
Mientras que el ejecutivo de RUS, Frontoni, aseveró: «No podemos precisar en forma categórica un porcentaje, no obstante, de nuestra experiencia podemos inferir que en una mayor proporción la moto resulta embestida».
Conciencia Vial
Sabemos la gran importancia que tiene promover hábitos de conducción de motos de manera segura entre las personas ya que, si no se respetan los aspectos de seguridad que requiere conducir un motovehículo, así como las normas de tránsito, aumenta el riesgo de tener o provocar un accidente vial. Esta conciencia vial comienza por adquirir conductas de manejo seguro, que puedan modificar las cifras actuales de accidentes de tránsito en nuestro país.
Sobre esta cuestión, Frontoni opinó: «Desde nuestro punto de vista, entendemos que la sociedad todavía no tomó conciencia de lo que implica transportarse en un motovehículo, principalmente por las lesiones que pueden sufrir sus ocupantes al momento de un siniestro. Por este motivo, RUS desde hace 10 años viene trabajando junto a CESVI en el desarrollo de un Plan de Seguridad Vial, que en su primera etapa puso foco en los motociclistas y principalmente en la importancia del uso de casco».
Al respecto, Matar reflexionó: «La utilización del casco depende de la decisión política de ocuparse seriamente del tema, tanto con una comunicación efectiva para concientizar sobre el riesgo de no utilizarlo, como haciendo controles y sancionando al que circula sin él. En el caso de grandes centros urbanos, estos aspectos son mucho más visibles, por los controles y disposiciones que se toman sobre el tema o el modo en que se aborda la seguridad vial.
Cada control de tránsito debe ser una oportunidad para disminuir riesgos y generar conciencia del riesgo vial, sean éstos destinados a motociclistas o a cualquier usuario de la vía pública. Nada será más efectivo para prevenir siniestros viales que hacer sentir a la comunidad toda, que cada uno puede ser afectado por un hecho vial, que muchas veces no ofrece una nueva oportunidad».
En suma, para Gagliano a lo largo de estos últimos años la conciencia vial de los motociclistas fue creciendo en varios aspectos, aunque todavía se ubica lejos del estándar necesario para reducir el alarmante número de fallecimientos de motociclistas por accidentes de tránsito. Y añadió: «Uno de estos aspectos se relaciona con las mejoras en los elementos de seguridad, activas y pasivas, que van incorporando los nuevos modelos y versiones de motos que salen al mercado, y que los compradores valoran al momento de elegir una moto. Otro aspecto se corresponde con mejoras en las conductas de manejo y en el cumplimiento de las normas, dado el incremento de los controles de tránsito y de las penalidades. Sin embargo, las estadísticas de siniestralidad vial demuestran la importancia de generar una mayor conciencia vial en los motociclistas».
