Roxana Reynoso, Gerente de Planificación y Desarrollo Comercial de Seguros Rivadavia; Marcelo Perona, Gerente Técnico de Intégrity; Gonzalo Ketelhohn, Director de Willis Towers Watson; Stephanie Lincow, Chief Operating Officer de Hawk Group; y, Gonzalo Perin, Abogado de PPD S.A., analizaron el Infraseguro, sus causas, y proponen medidas para evitarlo. Y particularmente, abordaremos el déficit en las sumas aseguradas de Incendio, Combinados e Integrales.
Escribe Lic. Aníbal Cejas
Sabemos que se origina infraseguro cuando el valor que el asegurado o contratante atribuye al riesgo cubierto en una póliza es inferior al que realmente tiene.
Y en momentos de alta inflación como el actual, las sumas aseguradas de los contratos se deterioran muy rápido. ¿Qué hay que hacer para evitarlo? ¿Cuáles son los ramos más propensos al infraseguro y por qué? ¿Cuál es la participación/responsabilidad del Productor Asesor de Seguros en lo relativo a la actualización de las sumas aseguradas? ¿Qué ocurre al momento de la liquidación de siniestros infraasegurados? De estos y otros temas, dialogamos con Roxana Reynoso, Gerente de Planificación y Desarrollo Comercial de Seguros Rivadavia; Marcelo Perona, Gerente Técnico de Intégrity; Gonzalo Ketelhohn, Director de Willis Towers Watson; Stephanie Lincow, Chief Operating Officer de Hawk Group; y, Gonzalo Perin, Abogado del Estudio de Liquidadores PPD.
Stephanie Lincow, Chief Operating Officer de Hawk Group; Marcelo Perona, Gerente Técnico de Intégrity; y Roxana Reynoso, Gerente de Planificación y Desarrollo Comercial de Seguros Rivadavia.
¿Qué, cómo y por qué?
Los ejecutivos consultados indicaron que las renovaciones cortas son una buena manera para mantener las sumas aseguradas actualizadas.
«Las renovaciones o refacturaciones frecuentes, ya sean mensuales o trimestrales, nos permiten mantener actualizadas las sumas aseguradas, sin necesidad de revisarlas constantemente. Por su parte, la renovación anual nos lleva a tener que revisar los valores asegurados periódicamente para que los mismos no se desactualicen. Por ejemplo, una póliza anual de Todo Riesgo Operativo en pesos nos obliga a revisar las sumas aseguradas trimestralmente. Una póliza Automotor de re facturación mensual nos permite estar tranquilos, sabiendo que mes a mes los valores se actualizan a los reales del mercado», destacó Stephanie Lincow, Chief Operating Officer de Hawk Group.
En sintonía, Marcelo Perona, Gerente Técnico de Intégrity, comentó que las vigencias cortas efectivamente reducen el riesgo de infraseguro, pero no lo eliminan del todo en contexto de alta inflación y volatilidad del tipo de cambio oficial y libre. «En este sentido, las restricciones a las importaciones llevan a que haya faltante de unidades y repuestos en el mercado, como así también que se pierdan los precios de referencia, lo que impacta rápidamente en el valor de la unidad asegurada. Como ejemplo, se puede mencionar a las motos de alta gama. Esta situación también puede darse cuando se produce un salto del tipo de cambio en el medio de un siniestro abierto y sin pagar aún en casos de Destrucción y/o Robo Totales», puntualizó.
Más adelante, Roxana Reynoso, Gerente de Planificación y Desarrollo Comercial de Seguros Rivadavia, detalló que los seguros temporales (con plazos de hasta tres meses) son contrataciones que no suelen tener tanto impacto de infraseguro en las sumas aseguradas, si es que el valor de los bienes objeto del seguro están correctamente asegurados al momento de la contratación. «Un seguro para la vivienda, uno para un comercio, un consorcio, uno de incendio o un seguro de todo riesgo operativo, que son los que más frecuentemente pueden estar expuestos al infraseguro, suelen contratarse en un plazo mayor de vigencia (usualmente, anual).
No obstante, no hay que hablar solo del transcurso del tiempo o de la frecuencia de la vigencia, como variables únicas de infraseguro. La falta de conciencia aseguradora o el desconocimiento de los valores al inicio de la póliza pueden impactar negativamente en un siniestro y, si no se revisan o actualizan las sumas, seguramente provocarán infraseguro en sucesivas renovaciones.
Otros temas que asimismo deben contemplarse son las incorporaciones de bienes, las ampliaciones, las mejoras y demás variables, que implican la necesidad de incrementar algunas sumas aseguradas o que se sumen nuevas coberturas, si se han agregado riesgos adicionales (por ejemplo, al adquirir electrodomésticos o aparatos electrónicos en una vivienda, o bien al reponer una maquinaria, o en caso de realizar una refacción o ampliación en una vivienda)».
Más adelante, Reynoso sumó: «El problema sobre la valuación real de los bienes se acentúa en un contexto inflacionario como el actual, porque la inflación distorsiona aún más los valores de los bienes que se amparan en una póliza, haciendo que aumente la brecha entre valor asegurado y su valor de reposición real. Lamentablemente, numerosos casos de infraseguro se detectan ante la ocurrencia de un siniestro, cuando ya es tarde, provocando un perjuicio para el asegurado».
Por su parte, Gonzalo Ketelhohn, Director de Willis Towers Watson, se refirió a los contratos de seguros de Riesgos Patrimoniales: «Por definición, se renuevan anualmente, no es habitual contratos de seguros de períodos menores. Como generalidad, hay que tener en claro que la norma es que el asegurado determina la suma a asegurar, ya que es quien debe conocer los valores del patrimonio que pretende proteger».
Gonzalo Ketelhohn, Director de Willis Towers Watson; Gonzalo Perin, Abogado de PPD S.A.
Infraseguro por ramos
Posteriormente, consultamos a los especialistas sobre las ramas del seguro más propensas al infraseguro. De acuerdo con Ketelhohn, los seguros que cubren activos físicos son los que suelen sufrir las consecuencias del infraseguro: «Los casos más comunes se dan en las coberturas de Edificios (depósitos, plantas industriales, consorcios, etc.) y en la cobertura de Maquinarias y equipamiento técnico en general. Teniendo en cuenta estos activos, los ramos más comunes a sufrir cuestiones de Infraseguro son Incendio, Seguro Técnico, Todo Riesgo Operativo».
Para Gonzalo Perin, Abogado de PPD S.A., el ramo más afectado es sin dudas Incendio (Hogar, Comercio, Consorcio) y Seguro Técnico (Todo Riesgo Construcción; Equipos Contratistas, Equipos Electrónicos). «La principal causa es siempre considerar a los seguros como un gasto, (en vez de una inversión de protección), es decir los asegurados tienden a denunciar que el valor a riesgo de sus bienes es inferior al real y ello tiene un solo objetivo, pagar primas más bajas, pero claro, al tener sumas aseguradas que no se condicen con el verdadero valor de su patrimonio, ello provoca que en caso de siniestro el infraseguro que se genera desde el inicio de la póliza, cause que nunca el cliente se vea resarcido en plenitud, sea en un siniestro de daño total o por uno parcial, donde al aplicarse la regla proporcional del art 65 2do párrafo de la Ley Nº 17.418, el asegurado percibe de indemnización solo el porcentaje realmente asegurado, lo que se traduce en que hay una parte del daño que debe asumirlo éste», dijo.
«Por otra parte -añadió-, suponiendo que el asegurado cuantifica correctamente el valor de sus bienes y se pactan sumas aseguradas adecuadas al momento del inicio del contrato de seguros, la inflación provoca una desactualización progresiva de aquella por el incremento permanente que tiene la reposición de los bienes, o sus insumos o sus componentes importados, por ello si la suma asegurada no se actualiza al menos trimestralmente, el asegurado que inició su cobertura de manera correcta verá una merma en su protección a medida que transcurre el tiempo.
Un caso particular se da también en las pólizas de Automotores, principalmente en aquellos de media o alta gama, ello en virtud de que las sumas aseguradas se pactan en pesos, lo que trae aparejado un problema, dado que en el supuesto de querer reponer una unidad importada, la agencia no aceptará pesos sino que solicitará dólares. Huelgan los comentarios, en relación a las restricciones para acceder al mercado de divisas, la inflación y la devaluación del peso. Dicho combo provoca que la suma asegurada en los rodados hechos mención deba necesariamente ser readecuada vía endoso casi diríamos de manera mensual».
También para Perona, Incendio, Comercio y Hogar son los ramos vulnerables al infraseguro, en particular por las coberturas de incendio (cuya liquidación es a prorrata) donde generalmente las sumas no se ajustan al mismo nivel de la inflación.
De igual manera, para Lincow los ramos más propensos son Incendio (ya sea Todo Riesgo Operativo, Integrales de Comercio e inclusive Hogares) y Seguro Técnico (ya sea construcciones, equipos o maquinarias). «Esto se debe al contexto inflacionario del país. La devaluación de nuestra moneda hace que fluctúe el valor de las propiedades en pesos. Por ello recomendamos contratar las pólizas anuales en dólares.
Lo mismo ocurre con los vehículos, que incrementan su valor día a día. Cuando se trata de pólizas anuales, no alcanza la cláusula de ajuste estipulada por póliza para compensar la diferencia generada por dicho aumento de precio. Por ello, aconsejamos contratar estas pólizas con refacturación mensual».
Cerrando este tema, Reynoso mencionó que los mayores impactos provocados por infraseguro se registran en los ramos Incendio, Rayo o Explosión, en coberturas adicionales relacionadas con eventos climáticos, tales como huracán, ciclón, tornados, vendavales y granizo. Y amplió: «Cuando ocurre un siniestro, en especial de incendio, si los bienes no están correctamente asegurados, ello puede provocar al asegurado la imposibilidad de volver a posicionarse en su situación previa al evento siniestral. En virtud de que las sumas aseguradas no suelen actualizarse al ritmo de la inflación, nos encontramos con numerosos casos que enfrentan esta situación.
La Responsabilidad Civil a consecuencia de incendio es una cobertura muy importante, de bajo costo, pero esencial para amparar el patrimonio del asegurado junto a la cobertura de Incendio de su vivienda, comercio o industria, ante daños provocados a linderos. Por eso, es fundamental revisar la contratación de esa cobertura y su actualización. En el ramo Robo también se observa infraseguro, porque las sumas asegurables del contenido general, en la mayoría de los casos, son definidas estimando un valor global sin tener en cuenta la suma real a asegurar.
Otro ejemplo que se observa son los siniestros que involucran pólizas asociadas a un préstamo hipotecario. El seguro de Incendio suele amparar a la entidad acreedora. Aquí es esencial que la suma asegurada sea equivalente al valor a riesgo del inmueble y no al saldo de deuda que el asegurado tiene con la entidad o persona que le otorgó un préstamo. Ante un daño que afecte la cobertura, el asegurado va a estar amparado por la cifra que le debe a su acreedor hipotecario y no va a estar cubierto por todos los daños registrados en la propiedad. Estos casos se ven con frecuencia, por lo que resulta primordial el adecuado asesoramiento al cliente.
Del mismo modo, en los ramos Integrales de Comercios o Industrias, suelen no considerarse las variaciones de stock estacionales de bienes y mercaderías, y las diferencias de valor de éstos pueden ser muy significativas. Igualmente, tanto en los comercios como en el seguro de hogar, se deben revisar periódicamente los valores de las sumas aseguradas, como ser, de electrodomésticos, notebooks, equipos electrónicos, bicicletas, cristales, etc. Por su parte, debido al contexto inflacionario, las aseguradoras aplicamos cláusulas de estabilización de las sumas aseguradas que operan al momento de liquidar el siniestro, siempre que el bien esté correctamente asegurado a la fecha de su contratación. La compañía indemnizará al asegurado el valor total de la suma asegurada que figura en la póliza (de corresponder, si afecta la cobertura contratada) pero si el valor real del bien asegurado a la fecha del siniestro es mayor al expresado en la póliza, la aseguradora incrementará la suma hasta el porcentaje indicado, atenuando la brecha entre el valor real y el valor asegurado. Esta cláusula no aplica para situaciones de infraseguro.
En el caso de los ramos automotores o moto vehículos, el mercado asegurador cuenta con la cláusula de ajuste en cada póliza. Así, en un siniestro con destrucción total del vehículo (o robo o incendio), se cuenta con un porcentaje estipulado de ajuste (30 – 40%, por ejemplo) para poder llegar al valor de mercado de reposición del vehículo, de ser necesario».
Déficit en las sumas aseguradas de Incendio, Combinados e Integrales
Para completar nuestro Informe, Gonzalo Perin nos brindó un análisis detallado sobre los déficits de sumas aseguradas en los seguros de Incendio y de Combinados e Integrales: «En Argentina, solo entre el 25% y el 30% de las unidades funcionales de consorcios de propietarios y casas particulares cuentan con cobertura de Incendio, ese porcentaje es apenas superior al 60% en el caso de comercios, Pymes o industrias. Asimismo, es dable destacar que en comercios y viviendas puede observarse en los contratos de seguro vigentes, un infraseguro promedio del 50%, en viviendas y comercios un 40% y en las Pymes e industrias un 30%. Conforme lo enunciado, el ramo Incendio es de los riesgos más afectados por la problemática del infraseguro, y ello repercute tanto en Pymes como en grandes empresas. Es habitual que respecto a contenido, léase equipos y/o maquinaria (no solo de producción, sino en especial de tecnología), al estar estrechamente afectados éstos al valor de la divisa extranjera dólar, es posible que después de una devaluación y/o inflación y sin un ajuste de la suma asegurada, ésta culmine siendo insuficiente.
Las principales Cámaras de Seguros de la Argentina advierten sobre 5 cuestiones que colocan en peligro permanente al ramo Incendio: 1) Aumento sostenido de la siniestralidad; 2) Tendencia del asegurado a declarar un valor a riesgo inferior al real; 3) Inflación sostenida en el país; 4) Devaluación permanente de la moneda de curso legal y forzoso (peso); 5) Falta de actualización periódica de las sumas aseguradas. Esta ‘mesa’ de cinco patas hace que el ramo de Incendio sea un rubro sensible en nuestra actividad por la existencia de un alto porcentaje de pólizas que detentan infraseguros, deviniendo abstracta la función principal del seguro, que el asegurado vuelva al estado anterior al siniestro mediante una indemnización.
Por eso, es recomendable que periódicamente se evalúen los riesgos a los que se encuentran expuestos los bienes asegurados para evitar problemas a futuro. Incluso, aunque las pólizas estén pactadas en moneda extranjera, es conveniente revaluar tanto los inmuebles, como las líneas de producción, las máquinas en general, etc., para ponderar adecuadamente las oscilaciones en los valores de dichos bienes. Una fórmula que se suele solicitar a las compañías es, periódicamente, que eleve sumas aseguradas según este esquema: Incendio Edificio +20% + ajustes s/Índice de Construcción, Incendio Contenido y Resto de Coberturas +20%».
Finalmente, con respecto a los seguros de Combinados e Integrales, Perin precisó: «En este tipo de coberturas múltiples, si estamos en presencia de un infraseguro los problemas son múltiples, dado que este tipo de seguros ampara Incendio de Edificio, Incendio de Contenido General, Robo y/o Hurto de Contenido General, Robo y/o Hurto de Electrodomésticos, Electrónicos y Notebooks, Incendio, Robo y/o Hurto de Objetos Específicos, Todo Riesgo Electrodomésticos, Electrónicos y Notebooks en Domicilio, etc.
En esa inteligencia, si las sumas aseguradas por edificio, contenido, equipos nominados en la póliza, etc., no son adecuadas y a eso, le sumamos que por regla general se ofrece por default la cobertura a prorrata, el asegurado se llevará grandes sorpresas en caso de siniestro. Por ello, al igual que en los seguros de Incendio, siempre es recomendable denunciar lo más preciso posible el verdadero valor a riesgo de los bienes, contratar la cobertura a primer riesgo absoluto y actualizar las sumas aseguradas al menos trimestralmente, máxime si se producen saltos devaluatorios importantes. Recordar que siempre es preferible abonar una prima más onerosa con un seguro adecuado en su suma asegurada, a tener una póliza barata con coberturas infra aseguradas, puesto que, en caso de siniestro, allí se culmina comprendiendo que esas cuotas ‘ahorradas’ fueron, en realidad, dinero perdido desde el comienzo».
En nuestra próxima edición analizaremos, entre otros temas, las consecuencias del Infraseguro en coberturas a Prorrata y a Primer Riesgo Absoluto. Además, de quién es la responsabilidad de mantener las sumas aseguradas actualizadas: ¿del asegurado, del PAS o de la compañía?
