La penetración de los seguros contra incendio de propiedades en la sociedad argentina es realmente baja a pesar de tratarse de una cobertura de poco costo. No debería ser así si se tuvieran en cuenta las consecuencias nefastas que la ocurrencia de un incendio puede traer aparejadas. Especialistas de ATM Seguros, Grupo Asegurador La Segunda y Libra Seguros analizan el tipo de coberturas -tradicionales y adicionales-, la determinación del valor de la cuota, la aceptación en el mercado y los motivos que influyen en su baja penetración, entre otros temas.
Escribe Dra. Gabriela Álvarez
Cuando hablamos de coberturas para incendios, ya sea de vehículos o de propiedades, la realidad es que la probabilidad de su ocurrencia es algo que vemos completamente lejano de nuestras vidas. Si bien en el caso de autos, al ser una cobertura de las más comunes -por decirlo de alguna manera-, casi todos los vehículos cuentan con ella; la ausencia de perspectiva acerca de la ocurrencia del incendio puede observarse con mucho más detalle en el caso de propiedades. Lo cierto es que la penetración de los seguros de incendio de propiedades en la sociedad argentina es realmente baja a pesar de tratarse de una cobertura de bajo costo.
Ello no debería ser así, sobre todo si tenemos en cuenta las consecuencias nefastas que la ocurrencia de un incendio en una propiedad puede traer aparejada, desde el fallecimiento de sus ocupantes, hasta los daños materiales causados por el fuego, y sin olvidarnos de los daños causados también por el humo en paredes, techos, pisos, es decir, en un minuto podemos perder todo lo que tenemos, sumado a la problemática de perder el techo donde vivimos.
La única forma de reparar -al menos en parte- los daños materiales sufridos es a través de la contratación de una compañía de seguros, que abone los mismos, permitiéndonos al menos en parte recuperar lo perdido.
En oportunidad de realizar esta nota, hemos entrevistado a varias compañías aseguradoras expertas en el seguro de incendios, tanto en lo relativo a los vehículos como así también en lo que hace a las coberturas de las propiedades.
Eugenio Muerza, Gerente Comercial de ATM Seguros;Ingeniero Alejandro Cavallero, Supervisor de Incendio, Integrales y Todo Riesgo Operativo del Grupo Asegurador La Segunda; Fernando Álvarez, Director Comercial de Libra Seguros.
– De acuerdo al nicho de mercado al cual se dirige la compañía, ¿qué coberturas ofrecen a los asegurados para cubrirse de los daños ocasionados por un incendio?
En el caso de ATM Seguros, Compañía que opera en este ramo únicamente en el seguro automotor, Eugenio Muerza, Gerente Comercial de la firma, destacó: «Nuestros clientes se ven resguardados de los daños ocasionados por incendio, sean parciales o totales, a partir de tres tipos de coberturas:
• Terceros Completo, que incluye Responsabilidad Civil con un tope de $23.000.000, robo y/o hurto total y parcial y destrucción total al 80%.
• Terceros Completo Premium. A las prestaciones ya mencionadas, se agrega cobertura por daños parciales por granizo (hasta la suma asegurada, en todo el país), daños a cristales, parabrisas, lunetas o cerraduras, daños parciales al amparo del robo o hurto total aparecido, robo al contenido del vehículo y la reposición de un 0KM en caso de robo, hurto, incendio o destrucción total.
• Todo Riesgo, que también amparan en caso de incendio, además de incluir todos los servicios de las coberturas anteriores, cubren a los asegurados en caso de daños parciales por accidente con franquicia. A esto se le suman otros beneficios como la cobertura de la rueda de auxilio, asistencia en países limítrofes y Perú, asistencia al viajero a partir de 100 km lineales partiendo del domicilio del asegurado, cobertura por accidentes personales al titular de la póliza, traslado del vehículo en caso de robo o hurto total aparecido, localización, envío de repuestos y en caso de requerirlo, un conductor profesional o alojamiento cuando la reparación del vehículo no pudiera ser concluida dentro del mismo día del imprevisto o en caso de robo».
En lo relativo a la cobertura de incendio de propiedades, el Ingeniero Alejandro Cavallero, Supervisor de Incendio, Integrales y Todo Riesgo Operativo del Grupo Asegurador La Segunda, comentó que «nuestra línea de negocio ofrece una amplia variedad de productos orientados en satisfacer las necesidades de coberturas de incendio y aliados. Entre ellas podemos diferenciar cuatro productos según sean las características de los riesgos, actividad desarrollada, ocupación, coberturas a contratar, etc., a saber:
• Incendio.
• Multicobertura de comercio.
• Multicobertura de vivienda.
• Todo riesgo operativo».
Fernando Álvarez, Director Comercial de Libra Seguros, agregó que en el caso de la compañía, la cobertura ofrecida puede amparar el edificio y el contenido del mismo, en la modalidad de prorrata, primer riesgo relativo o primer riesgo absoluto.
– Independientemente de las coberturas básicas, ¿cuentan con coberturas adicionales al seguro de incendio?
En el caso de ATM Seguros, Eugenio Muerza señaló que «en nuestra compañía cada producto cuenta con características particulares y responde a las demandas de cada cliente. En ese sentido, ofrecemos servicios diferenciales en todas las coberturas. En consecuencia, no tenemos productos básicos, sino que todos los productos son Premium; incluso las contrataciones de Responsabilidad Civil incluyen asistencia al viajero, urgencia mecánica y remolque, y descuentos de hasta el 30% en comercios de todo el país, a través de la plataforma ATM Beneficios».
El Ingeniero Alejandro Cavallero, del Grupo Asegurador La Segunda, comentó que «nuestras propuestas son sumamente amplias y están pensadas para satisfacer todas las expectativas frente a un siniestro.
Tenemos que recordar que desde el punto de vista estrictamente técnico las coberturas básicas de incendio son:
• incendio.
• rayo.
• explosión.
• daños materiales por vandalismo.
• malevolencia.
• huelga.
• lock out.
• impacto de vehículos.
• humo.
Mientras que las coberturas adicionales son:
• vendaval.
• tornado.
• ciclón.
• huracán.
• granizo.
A su vez, podemos encontrar coberturas complementarias como:
• cristales.
• robo.
• equipos electrónicos.
• responsabilidad civil, etc.
Y servicios prestacionales de asistencia en caso de urgencias en el hogar como:
• cerrajería.
• cristalería.
• electricidad».
Desde Libra Seguros, Fernando Álvarez señaló que «todas las coberturas brindadas por la compañía, cuentan con adicionales tales como:
• Incendio y daños materiales por terremoto.
• Remoción de escombros.
• Gastos de limpieza y remoción de contenidos.
• Responsabilidad Civil.
• Reposición a nuevo.
• Inundación.
• Combustión Espontánea.
• Lucro Cesante.
• Beneficio Esperado (mercaderías).
• Huracán, Vendaval, Ciclón y/o Tornado.
• Granizo (En función al tipo de construcción del techo).
• Cámaras frigoríficas: Rotura de maquinaria refrigerante.
• Derrame del refrigerante.
• Agotamiento y disipación de amoníaco.
• Paralización del equipo generador de energía por no menos de 12 horas.
• Contaminación de mercadería por derrame.
• Falta de energía».
– ¿Cómo se determina el valor de la cuota?
En ATM Seguros, que cuenta con la cobertura de incendio sólo para el caso de Autos, Eugenio Muerza explicó que el costo varía de acuerdo al valor del vehículo y la prima se determina en base a un cálculo actuarial.
En el caso del Grupo Asegurador La Segunda, Alejandro Cavallero nos comentó que el costo del seguro se relaciona de manera directa con la transferencia de los riesgos a la compañía aseguradora (coberturas, adicionales y coberturas complementarias seleccionadas por el cliente), el valor de los bienes asegurados, prestación de la cobertura (con franquicia, a prorrata, a primer riesgo, etc.), con el período de la vigencia de la cobertura (número de cuotas a financiar), forma de pago (medios de pago).
En Libra Seguros, Fernando Álvarez relató que el costo y el valor de la cuota va a depender del uso del inmueble y la actividad que se realice dentro de éste, como así también de los materiales de fabricación del mismo.
– ¿A través de qué vías puede contratarse este tipo de seguros?
En ATM Seguros, «la contratación de los productos se hace exclusivamente a través de nuestros Productores Asesores de Seguros, a quienes los interesados pueden consultar y quienes les aportarán toda la información necesaria. Ellos cumplen un rol fundamental en nuestra compañía: son los que asesoran a cada cliente, conocen sus necesidades y saben cómo responder a cada demanda. Para ATM Seguros, los PAS son socios estratégicos de la compañía, poseen la capacitación adecuada y están siempre dispuestos a mejorar para brindar la mejor atención a cada cliente».
En el Grupo Asegurador La Segunda, «la comercialización se realiza a través de nuestra red exclusiva de Asesores de Seguros, también a través de nuestros Centros de Atención al Cliente y por el canal ecommerce».
En Libra Seguros, el canal de comercialización es exclusivamente a través de los Productores Asesores de Seguros.
– Ante la ocurrencia de un siniestro, ¿cómo se determina el valor a abonar?
En el caso de los seguros de automotores, Muerza -de ATM Seguros– señaló que el valor que se aplica es el del mercado al momento del siniestro.
Cavallero, del Grupo Asegurador La Segunda, relató que el monto indemnizable se determina según la modalidad de la prestación de las coberturas. «En los seguros de incendio se presentan dos medidas de prestación: a primer riesgo, que es una modalidad que simplifica el ajuste de la indemnización en caso de siniestro; y la otra es a prorrata o también llamada ‘proporcional’, donde el cálculo de la indemnización guarda relación entre el valor asegurado y el valor real de objeto del seguro, es decir, la regla proporcional se aplica en casos de infraseguro».
Álvarez, desde Libra Seguros, destacó que según el tipo de cobertura contratada, debe estimarse el valor de los bienes asegurados al momento del siniestro y compararlos con los valores asegurados para el caso de la contratación en la modalidad de prorrata.
– ¿Qué aceptación tiene en el mercado este tipo de coberturas?
Eugenio Muerza, Gerente Comercial de ATM Seguros, señaló que en lo que respecta a cobertura contra incendio, no existe un seguro de incendio puro para autos. «De hecho, las coberturas son combinadas, partiendo de la Responsabilidad Civil que es obligatoria para poder circular de acuerdo con la Ley Nacional de Tránsito 24.449».
En opinión de Alejandro Cavallero, Supervisor de Incendio, Integrales y Todo Riesgo Operativo del Grupo Asegurador La Segunda, hay un segmento de clientes que tiene verdadera dimensión de la exposición de sus activos, «y justamente son los que mayor interés y aceptación tienen sobre este tipo de coberturas de riesgos».
Tal como comenta Fernando Álvarez, Director Comercial de Libra Seguros, en realidad la penetración es muy baja, no hay una cultura aseguradora que potencie este tipo de contratos. «Este es un desafío que tenemos como industria, generar conciencia y desarrollar productos innovadores en el ramo».
– ¿Por qué piensa que, a pesar de la importancia que representa contar con un seguro para este hecho catastrófico, la penetración en el mercado no es de la magnitud del seguro para vehículos?
En ese sentido, comenta Eugenio Muerza que hay que seguir trabajando en la cultura de la prevención, ya que la percepción de bajo riesgo influye negativamente en la decisión de contratar seguros. «La principal excusa para no contratar seguros sigue siendo fundamentada por los clientes en las dificultades económicas, sin tener en cuenta que en momentos de crisis económica es cuando mejor protegido hay que estar, porque un siniestro hará imposible la reposición o reparación de los bienes perdidos o dañados».
En opinión de Alejandro Cavallero, «algunos de los factores que inciden en la penetración de las coberturas de incendio es la reestructuración de prioridades de los clientes frente a una situación económica compleja, también -y no de menor importancia- la falta de una cultura asegurativa de la sociedad en general».
Para Fernando Álvarez, «la realidad del mercado es que solo se contratan masivamente las coberturas de perfil obligatorio (ART, Automotores). En Argentina -reitero- no hay creada una conciencia aseguradora que lleve a amparar lo más valioso que tenemos, como es la vida de cada uno, y lo segundo más importante que son nuestras propiedades inmuebles».