Entre la inflación, los riesgos climáticos y la inseguridad, las PyMEs deben blindarse ante un escenario cada vez más impredecible. Expertos de BBVA Seguros, Experta y Libra explican cómo cambió la demanda y qué nuevas coberturas marcan el pulso de un mercado que exige respuestas rápidas, flexibles y digitales.
Las pequeñas y medianas empresas (PyMEs) representan el corazón económico de la Argentina: concentran cerca del 70% del empleo privado formal y generan más del 40% del PBI nacional, según datos de la Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME). Sin embargo, el panorama actual no les resulta sencillo. Estas empresas enfrentan desafíos crecientes: acceso limitado al financiamiento, alta presión tributaria, caída en las ventas minoristas —con una baja interanual del 13,7% a diciembre de 2023—, y un contexto de inflación persistente que erosiona su rentabilidad. Además, la volatilidad cambiaria, los riesgos climáticos y la inseguridad golpean con fuerza a un sector que debe adaptarse continuamente para sobrevivir. En este escenario, el seguro emerge como un instrumento estratégico para proteger su capital, garantizar la continuidad operativa y brindar respaldo frente a imprevistos que podrían comprometer su estabilidad.
En esta edición, desde la perspectiva de Fabián Pérez, Gerente Comercial Interior de Experta Seguros; Mauricio Bustos, Gerente Comercial de BBVA Seguros; y Emma Montesanto, Gerente General de Libra Seguros, revelamos la realidad de los seguros para las PyMEs.
El primer indicador para entender el panorama actual es el cambio en la demanda de seguros para PyMEs durante los últimos años.
Fabián Pérez afirmó notar un cambio en la demanda. Al respecto, comentó: “Hay actividades que están en crecimiento y que solicitan nuevas alternativas de coberturas para sumar resguardo ante nuevos riesgos. Y hay otras actividades que están en una etapa de reconversión y por eso deben evaluar desde cero la protección necesaria.
Experta no sólo cuenta con un amplio abanico de servicios para atender cada una de esas particularidades, sino que además ofrece el soporte necesario para tomar las mejores decisiones. Esto último es clave porque, en este escenario, acompañamos a las PyMEs en la elaboración de un plan sistemático que les permita analizar todas las coberturas, con sus correspondientes sumas aseguradas y prestaciones. De este modo, pueden estar en condiciones de afrontar los eventuales riesgos vinculados con la ampliación o reconfiguración de sus negocios”.
Y prosiguió: “El respaldo y la asistencia de Experta demuestra ser crucial porque existen muchas variables al momento de seleccionar la cobertura, y eso tiene mucha incidencia en la estrategia de costos que definan las PyMEs. Nuestra asesoría busca que las PyMEs tomen la mejor decisión en esa ecuación de cobertura y costo, en la que pesan la rama de la actividad comercial, la localización geográfica del riesgo, la probabilidad de robo y los riesgos derivados de lo climático o la responsabilidad civil”.
El siguiente en tomar la palabra fue Mauricio Bustos, quien consideró: “El interés de las PyMEs está en contar con protección ante situaciones hoy más presentes y que pueden afectar la continuidad de su negocio. Es el caso del robo de mercadería y la pérdida de beneficios por problemas en la producción. Además, últimamente el foco está puesto también en los efectos de los fenómenos climáticos, como las inundaciones y las tormentas eléctricas”.
Por último, desde Libra, Montesanto observó que, frente a la incertidumbre económica que se experimenta actualmente, entre los empresarios hay cierta preocupación por contar con respaldo económico al momento del siniestro. En ese sentido, compartieron que están trabajando en soluciones a medida de las necesidades de cada PyME, con coberturas innovadoras y de fácil acceso a través de su portal web. Entre las coberturas que ofrecen se encuentran Responsabilidad Civil, Caución de alquileres, Cauciones contractuales, Integral de comercio, Seguro técnico, Todo riesgo operativo, Emprendedor digital, Accidentes personales y Vida Colectivo.
Además, en base a su evaluación del contexto, desarrollaron productos que permiten a las PyMEs y a los microemprendedores estar cubiertos frente a imprevistos.
“Buscamos que esos productos sean flexibles al momento de contratarlos”, comentó Montesanto.
Principales coberturas
En base a lo anterior, y considerando la aparición de riesgos emergentes, consultamos por las coberturas más solicitadas por la PyMEs.
Bustos mencionó: “Ante riesgos como crisis económicas o desastres naturales, nuestros seguros integrales cuentan con las siguientes coberturas específicas: Daños por agua; Pérdida de mercadería por falta de suministro eléctrico; Robo de mercadería; y Cobertura para las maquinarias y equipos”. Seguidamente, Pérez expuso: “Experta posee una amplia variedad de coberturas para atender cada una de las necesidades de las PyMEs, ya sean vinculadas con Riesgos del Trabajo, vida o riesgos patrimoniales. Entre los productos de mayor dinámica comercial figuran los seguros integrales de comercio, los de flota de vehículos, todo riesgo operativo, ART o accidentes personales y, en caso de no tener relación de dependencia, obligaciones laborales.
Respecto a desastres naturales, se hace cada vez más necesaria la contratación de adicionales de Granizo, Inundación y Vendavales. En cuanto a riesgos económicos, es muy importante evaluar correctamente la cobertura de Robo y contar con cláusulas de actualización automática de sumas aseguradas o también la posibilidad de cobertura de incendio.
La pandemia hizo que actuaran las pólizas de vida ante indemnizaciones por infortunios que debían afrontar los empleadores, en casos que se enmarcaron en la Ley de Contrato de Trabajo y el convenio mercantil, entre otros”.
Luego, desde Libra comentaron: “Los imprevistos, ya sean por cuestiones económicas o fenómenos naturales hacen que exista cada vez mayor conciencia aseguradora.
Un claro ejemplo es el caso de Bahía Blanca, donde hemos tenido un incremento de consultas y pedidos de cotizaciones a partir de este hecho.
Por ello, las coberturas más solicitadas están relacionadas con la preservación del equipamiento y el cuidado de las personas, ya sean empleados o terceros”.
Frente a la incertidumbre económica que se experimenta actualmente, entre los empresarios hay cierta preocupación por contar con respaldo económico al momento del siniestro
Emma Montesanto, Gerente General de Libra Seguros
Hay actividades que están en crecimiento y que solicitan nuevas alternativas de coberturas para sumar resguardo ante nuevos riesgos
Fabián Pérez, Gerente Comercial Interior de Experta Seguros
El interés de las PyMEs está en contar con protección ante situaciones hoy más presentes y que pueden afectar la continuidad de su negocio
Mauricio Bustos, Gerente Comercial de BBVA Seguros
Adaptación comercial
En contextos de crisis y cambio constante, la adaptación es clave. Por ello, las compañías se encuentran en la tarea de adaptar sus productos con el fin de facilitar el acceso a las PyMEs y flexibilizar la cobertura a la conveniencia de cada cliente.
En este sentido, Bustos comentó: “La idea es hacerlos flexibles en cuanto a las coberturas y sumas aseguradas, dejando como obligatorios sólo los riesgos más generales y básicos. Esto les permite a nuestros clientes customizar sus seguros con las coberturas más específicas y riesgosas para su negocio, permitiendo de esta manera bajar el costo de la prima”.
A continuación, Montesanto indicó: “Contamos desde hace mucho tiempo con un comité de innovación donde se vuelcan las inquietudes del mercado, tanto para el diseño de un producto como para encontrar los caminos más adecuados para que la contratación no sea compleja y con costos accesibles.
En dicho comité participan desde PAS, empleados de la Cía. y hasta se toman en cuenta las opiniones de los mismos asegurados”.
Finalmente, Pérez compartió: “Puntualmente, más allá de la evaluación de tipo de riesgo y localización del mismo, podría mencionar la dinámica de utilizar tarifas regionales para evitar subsidios cruzados; armar el producto a medida y sumas aseguradas a conveniencia; y calcular la extraprima que genera incluir o no los adicionales necesarios de Responsabilidad Civil, de riesgos climáticos.
Experta también ofrece la posibilidad de elegir el período de cobertura y las opciones de pago total o financiado en cuotas, dependiendo de la vigencia de la póliza”.
Digitalización
Montesanto enfatizó que no existe un importante desarrollo digital en el país, exceptuando los productos modulares, aunque añadió: “La IA será una herramienta fundamental en este proceso y consideramos que en los próximos años veremos muchos cambios al respecto”.
Por su parte, Pérez expuso: “Hemos invertido y trabajamos continuamente en brindar agilidad a la hora de armar una propuesta, cotizar, emitir la póliza y tener toda la post venta en nuestro sitio web. Buscamos dar respuestas ágiles en la evaluación y pago de siniestro.
También tenemos canales de comunicación con el intermediario como PAS360 y herramientas digitales como chatbot, en donde con sólo dos clics se puede obtener documentación de la póliza, realizar un pago digital o solicitar un certificado de cobertura.
De esta manera, en tiempo real, estamos teniendo la agilidad en las respuestas y la cercanía buscada”.
A su vez, Bustos afirmó: “La gestión digital nos permite responder con mayor rapidez y eficiencia; algo muy valorado por todos nuestros clientes. Esto les permite además poder adaptar con facilidad su seguro según sus necesidades cambiantes, contando siempre con el soporte de un Productor Asesor de Seguros”.
Especificidad y estabilidad
Para finalizar, los especialistas brindaron su perspectiva sobre la contratación de seguros específicos y su relación con la estabilidad financiera.
Desde Libra, Montesanto afirmó que dicho formato brinda la tranquilidad y el respaldo económico frente a contingencias propias del negocio, como así también frente a hechos ocasionados por la naturaleza. De esta forma contribuye a la estabilidad.
A esto, Bustos sumó: “Lo principal es que mitiga el riesgo de la continuidad del negocio ante la ocurrencia de un siniestro, como puede ser un robo, desastre ambiental, etc.
Contar con un seguro también facilita el acceso a préstamos para hacer crecer el negocio”.
Pérez, por su parte, expresó: “Experta prioriza la gestión que llevan adelante sus productores para que cada empresario cuente con toda la información necesaria al momento de tomar decisiones.
Para la compañía es fundamental ese trabajo en conjunto, para que las PyMEs puedan adaptarse a la mejor cobertura posible, a partir de evaluar todas las alternativas vinculadas con los riesgos de Responsabilidad Civil asociados al desarrollo comercial, así como coberturas asociadas a posibles robos del local o en tránsito. Y claramente, en algunas zonas del país donde la posibilidad de riesgos climáticos como granizo o inundación es alta, resulta importante cuidar la vida de los colaboradores con valores en caja, sumado a todo el equipamiento para funcionar como PC, notebooks y valores de mercaderías.
Todos estos ítems son los que, ante un infortunio, generan el hecho de tener que reponer o la obligación de abonar a un tercero montos producto de RC (Responsabilidad Civil) sin generar mayores erogaciones de dinero a la empresa”.