Escribe Dra. Gabriela Álvarez
Durante décadas, el mercado de seguros de personas en Argentina se mantuvo en un segundo plano en comparación con los seguros patrimoniales, tales como el seguro de automóviles o accidentes de trabajo, básicamente por el carácter obligatorio de estos últimos y el interés de la población en priorizar los seguros sobre los bienes materiales que concentraron la mayor parte de la atención y la inversión. Mientras los seguros obligatorios tienen una penetración masiva por imposición legal, los seguros de personas enfrentan el desafío de convencer a la sociedad de su valor como herramienta de protección y planificación.
La cultura aseguradora local estuvo marcada por la desconfianza, la burocracia y la percepción de que contratar un seguro de vida o salud era un gasto más que una inversión. En un país atravesado por la inflación y la incertidumbre económica, la planificación a largo plazo parecía un lujo reservado para pocos.
Sin embargo, en los últimos años, la irrupción de la tecnología y la inteligencia artificial comenzó a transformar silenciosamente este escenario. Insurtechs locales y aseguradoras tradicionales están incorporando plataformas digitales, big data y aplicaciones móviles que permiten contratar pólizas en minutos, acceder a servicios de salud preventiva y personalizar coberturas según el perfil de cada cliente. Lo que antes era un trámite presencial y engorroso, hoy se convierte en una experiencia ágil, transparente y cercana. Hoy, contratar un seguro de vida o salud puede ser tan simple como unos clics en el celular, y la evaluación de riesgos se realiza en segundos gracias a algoritmos que procesan millones de datos.
Este cambio no solo responde a la necesidad de modernizar procesos, sino también a una demanda creciente de protección en un contexto social complejo: familias que buscan seguridad financiera, trabajadores independientes que requieren coberturas flexibles y empresas que apuestan por beneficios colectivos para sus empleados. El mercado de seguros de personas en Argentina, aunque todavía con baja penetración, se encuentra en un punto de inflexión que puede redefinir su rol en la vida cotidiana de millones de argentinos.
La clave para el futuro será educar, digitalizar y generar confianza, de modo que los seguros de personas dejen de ser percibidos como un lujo y se conviertan en parte esencial de la vida cotidiana de los argentinos.
«La inflación y la inestabilidad económica hacen que las familias prioricen gastos básicos sobre coberturas de vida o salud. Los seguros de personas compiten con otras formas de ahorro e inversión más conocidas (plazos fijos, dólares, inmuebles).»
Situación actual del mercado
El mercado de seguros de vida en Argentina en 2026 está en plena expansión: alcanza un tamaño estimado de USD 17,31 mil millones y se proyecta que crecerá hasta USD 25,70 mil millones en 2031, con una tasa anual compuesta del 8,23%. Además de la protección familiar, hoy se consolidan como herramientas de inversión y planificación financiera. El tamaño del mercado es de USD 17,31 mil millones en 2026, con fuerte potencial de crecimiento hacia 2031.
Lo cierto es que a pesar de estas mejoras que se observan en los últimos tiempos, a los seguros de personas todavía les queda un largo camino por recorrer, básicamente por varios motivos:
• Alta fragmentación: Conviven aseguradoras tradicionales con fuerte presencia territorial y nuevas insurtech que apuestan a la digitalización.
• Crecimiento moderado: El mercado de seguros de vida, salud y sepelio sigue siendo pequeño en comparación con otros países de la región, aunque con señales de expansión.
• Nuevos productos: Se destacan lanzamientos como el Seguro de Sepelio pensado para acompañar en momentos sensibles, y apps de bienestar.
Tipos de seguros de Personas.
En el mercado argentino, los seguros de personas abarcan varias ramas que buscan proteger la vida, la salud y la integridad de los asegurados. Se trata de un segmento clave dentro del sistema asegurador. Dentro de ellos podemos destacar:
Seguro de Vida:
• Individual: cobertura ante fallecimiento, invalidez o enfermedades graves.
• Colectivo: contratado por empresas para sus empleados, con primas más bajas y acceso masivo.
• Temporal y permanente: los temporales cubren un período determinado (10–20 años), mientras que los permanentes incluyen ahorro e inversión.
Seguro de Salud / Medicina Prepaga
• Cobertura de gastos médicos, internaciones y tratamientos.
Seguro de Accidentes Personales:
• Protege ante lesiones, incapacidad o fallecimiento por accidentes. Muy utilizado por trabajadores independientes y PYMES.
Seguro de Sepelio
• Cubre los gastos asociados al fallecimiento.
Seguro de Invalidez y enfermedades críticas
• Complementa al seguro de vida, ofreciendo indemnización ante diagnósticos graves (cáncer, infarto, etc.).
«Este nuevo escenario que atraviesan los seguros de personas en nuestro país, nos trae aparejado gran cantidad de desafíos»
Causas de la baja penetración en el mercado.
La baja penetración en el mercado argentino se debe en su mayor parte a la falta de cultura aseguradora, la idea de que como no es un seguro obligatorio es más un lujo que una necesidad, pero también coexisten otros factores que hacen que su penetración aún hoy en día esté muy por debajo de otras ramas.
Factores Culturales y de percepción
Existe la idea de que el seguro de vida o salud es un “gasto innecesario” y no una inversión en protección. Muchos argentinos priorizan el ahorro inmediato frente a la planificación a largo plazo.
La confianza en las aseguradoras es limitada, persiste la percepción de trámites engorrosos y falta de transparencia.
Factores Económicos
La inflación y la inestabilidad económica hacen que las familias prioricen gastos básicos sobre coberturas de vida o salud. Los seguros de personas compiten con otras formas de ahorro e inversión más conocidas (plazos fijos, dólares, inmuebles).
Educación financiera limitada, gran parte de la población desconoce los beneficios fiscales (deducciones en Ganancias) y de inversión que ofrecen algunos seguros de vida.
Falta información clara sobre cómo funcionan los productos y qué ventajas concretas aportan.
Oferta y distribución, históricamente, las aseguradoras se enfocaron más en seguros patrimoniales (autos, hogar) que en seguros de personas. La venta presencial y tradicional limita el alcance, especialmente en segmentos jóvenes que prefieren soluciones digitales.
Regulación y adaptación tecnológica, la normativa avanza más lento que la innovación, lo que retrasa la incorporación de productos digitales masivos. Aunque las insurtech están creciendo, todavía no logran penetrar en todos los segmentos sociales.
Los seguros de personas y la tecnología.
La tecnología aplicada a los seguros de personas y ni hablar de la inteligencia artificial, no solo moderniza los seguros de personas en Argentina, sino que además redefine la relación entre aseguradoras y clientes. El futuro apunta a seguros más accesibles, rápidos y personalizados, pero ello nos obliga a mantener el equilibrio entre innovación y confianza, regulación y protección de datos.
Dentro de las principales innovaciones tecnológicas que hoy en día se aplican a los seguros de personas podemos destacar:
Inteligencia artificial (IA):
• Automatización de procesos Reclamos y gestiones que antes demoraban semanas hoy pueden resolverse en minutos. La IA permite que hasta el 95% de los siniestros se gestionen sin intervención humana.
• Personalización de productos Los algoritmos analizan hábitos de consumo, historial médico y datos socioeconómicos para diseñar seguros adaptados a cada perfil.
• Detección de fraudes La IA identifica patrones sospechosos en reclamos y documentación, reduciendo pérdidas millonarias para las compañías.
• Experiencia del cliente Contratación “en dos clics”, soporte digital 24/7 y apps de bienestar que integran salud preventiva
Big Data y analítica avanzada:
• Permite segmentar clientes y diseñar productos específicos (ejemplo: seguros de vida con riders de enfermedades críticas).
• Mejora la evaluación de riesgos con información más precisa.
Plataformas digitales y apps:
• Contratación en línea en minutos.
Acceso a beneficios de salud preventiva, telemedicina y asistencia digital.
Blockchain: Se explora para contratos inteligentes y trazabilidad de operaciones, garantizando transparencia en pólizas y reclamos.
Tendencias clave
• Cobertura flexible y personalizada: Pólizas temporales (10–20 años), permanentes (vitalicias) y colectivas, adaptadas a distintos perfiles (jóvenes, familias, emprendedores, empleados de PYMES).
• Riders opcionales: Accidentes, enfermedades graves, cáncer, entre otros, que amplían la protección.
• Integración fiscal: Muchas pólizas permiten deducciones en el impuesto a las Ganancias, optimizando la carga tributaria.
• Digitalización: Comparadores online y apps bancarias (BBVA, Santander) facilitan contratación rápida y hasta un 40% de ahorro en primas.
• Servicios de bienestar: Incluyen consultas médicas virtuales, asistencia óptica y programas preventivos.
Este nuevo escenario que atraviesan los seguros de personas en nuestro país, nos trae aparejado gran cantidad de desafíos. La atención presencial sigue siendo valorada por un segmento de la población, versus la digital aplicable a personas más jóvenes, sobre todo cuando hablamos del futuro y de seguros que son voluntarios. Dentro del marco normativo, la tecnología avanza a pasos agigantados y la reglamentación debe acompañar ese avance. El manejo de la privacidad de los datos se vuelve fundamental en este tipo de seguros, donde se maneja información sensible de las personas, lo que exige que se utilicen estándares de seguros y transparencia muy altos.