Uno de los errores más comunes al elegir un seguro de Comercio sigue siendo enfocarse solamente en las coberturas básicas y no tener en cuenta los riesgos específicos de cada actividad, explica Gabriel Vago, gerente de Producto No Auto, Property & Casualty de La Caja. A su entender, a las pólizas indispensables, como Incendio de Contenido, Responsabilidad Civil y Cristales, hoy deben sumarse otras adicionales cada vez más relevantes, como Hurto, Daños por Agua, Dispositivos Electrónicos y Dinero en caja o en movimiento. “Es crucial tener una cobertura completa y mantenerla actualizada para prevenir pérdidas económicas significativas y asegurar la continuidad del negocio”, advierte el ejecutivo.
Escribe: Diego Fiorentino
La coyuntura económica por la que atraviesa actualmente la Argentina exige a los comercios una adaptabilidad constante, pero también una protección sólida frente a los imprevistos cotidianos. Para entender cómo las empresas pueden blindar su operación en este entorno dinámico, conversamos con Gabriel Vago, gerente de Producto No Auto, Property & Casualty de La Caja, quien analiza las principales tendencias del sector, los riesgos más frecuentes y las soluciones de cobertura diseñadas a la medida de los comerciantes.
¿Qué coberturas son indispensables actualmente para proteger un comercio?
Las coberturas indispensables con las que todo comercio debería contar son Incendio de contenido, Responsabilidad Civil y Cristales, que forman parte de base obligatoria del seguro Integral de Comercio. Sin embargo, a estas se les suman coberturas extras que actualmente son cada vez más relevantes, como Hurto, Daños por Agua, Dispositivos Electrónicos y Dinero en caja o en movimiento.
¿Cuáles son los errores más frecuentes al contratar un seguro de Comercio?
Uno de los errores más comunes al elegir un seguro de Comercio es enfocarse solamente en las coberturas básicas y no tener en cuenta los riesgos específicos de cada actividad. También es habitual olvidar de ajustar las sumas aseguradas cuando aumenta el valor de la mercancía, el equipo o los muebles, lo que puede provocar situaciones de infraseguro. A esto se suma la subestimación de acontecimientos cotidianos, como daños por agua, problemas eléctricos o reclamaciones por responsabilidad civil, que a menudo causan un número considerable de siniestros. Algunos comercios no incluyen cobertura contra Robo a pesar de tener inventario u operar con efectivo. Vemos que muchas veces la póliza no se actualiza a medida que el negocio crece, se añaden nuevas
operaciones o cambia su nivel de exposición al riesgo. La experiencia indica que muchos de los siniestros que afectan a los comercios no se dan por eventos extraordinarios sino por situaciones comunes, como la ruptura de vidrios, reclamaciones de responsabilidad civil, robos, fallas eléctricas o filtraciones de agua. Por esta razón, es crucial tener una cobertura completa y mantenerla actualizada para prevenir pérdidas económicas significativas y asegurar la continuidad del negocio.
¿Cómo cambiaron las necesidades de protección a partir de fenómenos como el delivery, la digitalización y el aumento del valor de los activos?
Las necesidades de protección cambiaron al ritmo de los comercios. Hoy dependen mucho más de la tecnología, operan con más canales -como el delivery- y están expuestos a más riesgos. A eso se suma el mayor valor de los activos por inflación y renovación de equipos. Por eso es clave revisar las sumas aseguradas y contar con coberturas integrales y flexibles que acompañen la evolución de cada negocio.
¿Qué recomendaciones le daría al dueño de un comercio para garantizar la continuidad de su negocio?
La principal recomendación es entender el seguro como una herramienta estratégica para la planificación financiera y no únicamente como una obligación. Es importante revisar periódicamente las sumas aseguradas, incorporar coberturas acordes a la actividad desarrollada y evaluar regularmente el valor real del stock, la mercadería y el equipamiento. También resulta fundamental acompañar la protección financiera con medidas de prevención y mantenimiento que permitan minimizar riesgos operativos. El éxito de un comercio depende, en gran medida, de su capacidad para recuperarse rápidamente frente a un imprevisto, por lo que contar con una cobertura integral actualizada puede marcar una diferencia decisiva.
¿Qué toman en cuenta desde La Caja a la hora de suscribir un seguro de Comercio?
Evaluamos distintos factores vinculados con la actividad del asegurado, el tipo de establecimiento, su nivel de exposición al riesgo y las características particulares de los bienes a proteger. La suscripción busca adaptarse a las necesidades de cada comercio, industria o empresa de servicios, permitiendo construir una propuesta personalizada que contemple tanto los riesgos básicos como aquéllos específicos de cada actividad.
¿Cómo marcha la compañía en ese subramo específico? ¿Qué porcentaje representa en su cartera de seguros Patrimoniales? ¿Vienen creciendo en primas y cantidad de pólizas?
Dentro de los seguros Patrimoniales, donde La Caja es líder en el mercado, el subramo Integral de Comercio está atravesando un reposicionamiento estratégico. Este año cerramos, junto a la Asociación Argentina de Marcas y Franquicias, un acompañamiento anual que nos acerca a las más de 1.918 franquicias que hay en el país. Además, estamos en revisión permanente para asegurarnos de tener un producto competitivo tanto en coberturas como en prima. Nuestra cartera estable de clientes nos elige por la amplia cobertura, los servicios asistenciales y una asesoría cercana, propia de nuestra promesa como empresa de ser ‘Socios de por Vida’ de nuestros clientes.
¿Cómo cubren el e-commerce? ¿Y los ciberataques?
Los riesgos vinculados al e-commerce y la ciberseguridad -como ciberataques, filtraciones de datos o interrupciones operativas- se han consolidado como una de las principales preocupaciones de las empresas en el contexto actual de digitalización creciente. En este escenario, desde la industria aseguradora el desafío pasa por comprender en profundidad estas nuevas exposiciones y acompañar su evolución con soluciones cada vez más específicas y adaptadas a las necesidades del mercado. Se trata de un campo en constante transformación donde la capacidad de anticipación, análisis y desarrollo resulta clave. Por eso es un eje que seguimos muy de cerca, trabajando en su evaluación y en la identificación de oportunidades para seguir ampliando el alcance de las coberturas, en línea con las demandas actuales y futuras de nuestros clientes.
¿Cómo están ajustando las sumas aseguradas para evitar el infraseguro?
La propuesta de seguro Integral de Comercio permite adaptar las sumas aseguradas según las características y necesidades de cada actividad. Además, contempla límites amplios de cobertura, que pueden alcanzar hasta $ 348 millones para Incendio de contenido. Más allá de estos montos, evitar el infraseguro está muy ligado a cómo cada negocio cuida y revisa sus propios valores, actualizando periódicamente la mercadería, los equipos y el mobiliario para que la cobertura acompañe la realidad del negocio.
¿Qué rubros comerciales son los que más crecen en siniestralidad y en emisión?
Hoy los niveles más altos de siniestralidad se dan en rubros como indumentaria y artículos deportivos, electrónica y clubes, que por su tipo de actividad y los bienes que manejan suelen tener más eventos. En cuanto a la emisión, vemos un crecimiento sostenido en gastronomía, alimentos e indumentaria, impulsado por el movimiento propio de estos sectores y la necesidad de proteger sus negocios. En conjunto, estas tendencias muestran cómo cada rubro tiene su propia dinámica y nos permiten acompañarlos con propuestas acordes a su realidad.
¿Son muchos los comercios que no cuentan con un seguro de RC? ¿Y de Robo?
Sí, aún hay muchos comercios que no cuentan con seguros. La contratación de Responsabilidad Civil suele ser mayor cuando es un requisito para la habilitación, como ocurre en CABA para determinadas actividades. En cambio, los seguros de Robo, al no ser obligatorios, presentan niveles de contratación más bajos.
¿Cuáles son las tendencias actuales en materia de seguros de Comercio?
Las tendencias actuales muestran una creciente demanda de soluciones integrales y flexibles que permitan proteger múltiples riesgos bajo una sola póliza. El crecimiento de las franquicias y de los comercios que amplían sus operaciones impulsa la necesidad de coberturas más personalizadas, capaces de adaptarse a distintos niveles de exposición al riesgo. También se observa una mayor preocupación por la protección de los equipos electrónicos, la continuidad operativa y los servicios de asistencia complementarios que ayudan a resolver rápidamente situaciones de emergencia o mantenimiento. En definitiva, los comercios buscan cada vez más herramientas que combinen respaldo financiero, acompañamiento operativo y capacidad de adaptación frente a un entorno de
negocios en constante evolución.
