En esta edición, dialogamos con Paz Aramburu, Gerente Sr. Comercial AMBA de EXPERTA Seguros; Marcelo Perona, Gerente Técnico de Int?grity Seguros; y Alvaro Manzo, CEO de S&C Brokers, acerca de la realidad actual que atraviesan las PyMEs en materia de cobertura.
Escribe Lic. Aníbal Cejas
Las PyMEs argentinas atraviesan un escenario de riesgos cada vez más sofisticados y menos asegurados. La interrupción del negocio, la ciberseguridad, el infraseguro y la industria del juicio componen un mapa donde se combinan amenazas físicas, digitales, financieras y legales. A medida que el mercado asegurador intenta adaptarse, crece la brecha entre la exposición real y la cobertura efectiva, dejando al sector más amplio de la economía en una situación de vulnerabilidad estructural. Las aseguradoras, brokers y especialistas coinciden en el diagnóstico: el modelo reactivo ya no sirve y la gestión estratégica del riesgo se vuelve indispensable para garantizar continuidad, competitividad y supervivencia.
Al respecto, Paz Aramburu, Gerente Sr. Comercial AMBA de EXPERTA Seguros, se refirió a los principales riesgos de las PyMEs: “Las PyMEs en Argentina operan en un mercado de seguros que se está transformando rápidamente para pasar de un modelo reactivo a uno de gestión estratégica de riesgos.
Hoy, las PyMEs enfrentan la interrupción del negocio como mayor riesgo operativo. Dentro de ese punto, están los riesgos físicos y los digitales.
Para los riesgos físicos, hay una muy buena cobertura de Integral de Comercio. Si la PyME sufre un evento tradicional, estará cubierta (daños por acción del fuego, eventos climáticos, robo contenido, entre otros).
En el mundo digital, el desafío es mayor. La ciberseguridad es considerada un riesgo crítico, con un nivel de exposición alto y un nivel bajo de cobertura del mercado”.
Y continuó: “El infraseguro es sin dudas el riesgo financiero de mayor impacto en una PyME. En contextos inflacionarios, la suma asegurada puede quedar muy baja.
Por eso, en Experta contamos con herramientas que ayudan a combatir esta problemática, como la actualización automática de sumas aseguradas y la posibilidad de optar por una cobertura a Primer Riesgo Absoluto.
Por último, el riesgo legal también es clave para una PyME. Sobre todo, en un contexto marcado por la industria del juicio, que lejos de reducirse, crece.
Si bien el riesgo legal que enfrenta es muy amplio, lo que está sucediendo con la industria del juicio en Riesgos del Trabajo impacta profundamente en las PyMEs porque afecta la competitividad, el empleo formal y hasta la propia sostenibilidad de la empresa”, concluyó.
En la misma línea, Marcelo Perona, Gerente Técnico de Int?grity, analizó: “Es notoria la diferencia, desde el punto de vista asegurador, entre una PyME y una gran empresa. Estas últimas, en general, cuentan con áreas o departamentos específicos dedicados a la gestión de riesgos, además de una mayor disponibilidad de recursos para afrontar cambios o contingencias. Asimismo, suelen acceder a programas de cobertura integrales, incluso de alcance internacional, que en muchos casos resultan difíciles de replicar en el mercado local. Esta asimetría deja a las PyMEs en una posición de mayor vulnerabilidad.
Entre los factores que incrementan esta exposición se destacan las dificultades para acceder a coberturas específicas como Interrupción de Negocio, riesgos tecnológicos o cibernéticos, así como las limitaciones en el acceso al crédito y al financiamiento, los riesgos de liquidez, las demandas laborales de alto impacto económico, los litigios con proveedores y el cumplimiento de regulaciones ambientales, entre otros. Todos estos elementos complejizan significativamente la operatoria diaria de las PyMEs.
Desde una mirada estrictamente aseguradora, se observa una brecha concreta entre el riesgo real asumido y la cobertura efectivamente contratada. Es frecuente encontrar sumas aseguradas insuficientes, coberturas que no reflejan adecuadamente la exposición real del riesgo y, en algunos casos, la falta de contratación de coberturas obligatorias. Esta última omisión deja a las empresas expuestas a contingencias relevantes como, por ejemplo, en seguros de Vida Colectivo, y aumenta la vulnerabilidad del empleador frente a riesgos laborales previsibles”.
Continuando con el tema, Alvaro Manzo, CEO de S&C Brokers, consideró: “Creemos que la gran innovación tecnológica que nos atraviesa y su evolución constante y cada vez más acelerada presenta un gran desafío para todas las PyMEs, ya que trajo (y traerá) nuevos riesgos asociados que distan un tanto de los convencionales e imponen un escenario cada vez más impredecible.
En tal sentido, podríamos mencionar los relacionados a interrupción de la actividad por ciberataques, fallas en cadenas de suministros claves, pérdida de datos, integración deficiente entre sistemas, dependencia de plataformas digitales (caída de servicios), extorsión digital, entre otros. Por lo tanto, esa brecha entre las necesidades actuales y la oferta se da por la velocidad de los cambios y el tiempo que demanda adaptarse a ellos. Desde nuestro punto de vista, es importantísimo el acercamiento de PAS e intermediarios hacia los empresarios PyMEs para asesorar adecuadamente y ayudarlos a materializar este tipo de riesgos que tienen características más abstractas”, cerró.
«Si la PyME sufre un evento tradicional, estará cubierta (daños por acción del fuego, eventos climáticos, robo contenido, entre otros)»
Paz Aramburu, Gerente Sr. Comercial AMBA de EXPERTA Seguros
«Desde una mirada estrictamente aseguradora, se observa una brecha concreta entre el riesgo real asumido y la cobertura efectivamente contratada»
Marcelo Perona, Gerente Técnico de Int?grity
«Creemos que la gran innovación tecnológica que nos atraviesa y su evolución constante y cada vez más acelerada presenta un gran desafío para todas las PyMEs»
Alvaro Manzo, CEO de S&C Brokers
Nuevos productos y masividad
A continuación, los especialistas se refirieron al desarrollo y adaptación de productos de acuerdo a los cambios económicos, tecnológicos y regulatorios.
En ese sentido, Perona observó: “En materia de suscripción para PyMEs, las aseguradoras están avanzando en el diseño de productos basados en esquemas de coberturas modulares, que permiten adaptar la protección a las necesidades específicas de cada negocio. En lo que respecta a la suscripción de seguros para PyMES se trabaja en el diseño de productos basados en ‘coberturas modulares’. Y también en lo que son seguros embebidos (coberturas que se integran al momento de comprar un producto), soluciones on demand (pago por uso) y productos digitales que se activan mediante herramientas simples, como códigos QR.
Las principales barreras para su adopción masiva están vinculadas al desconocimiento de estas coberturas, tanto en lo que respecta a su alcance como a su funcionamiento y costos. A ello se suman percepciones de complejidad tecnológica y ciertos desafíos regulatorios que, en algunos casos, ralentizan su implementación y comprensión por parte de las PyMEs”.
En ese sentido, Manzo afirmó: “Las compañías han puesto foco en esta problemática y algunas han lanzado recientemente ciertos productos enfocados en ciber riesgos, delitos digitales y uso de datos para PyMES con asistencia legal y tecnológica incluida. De esta manera se les ofrece una cobertura integral ante estos riesgos digitales, pero exclusivamente enfocado en pymes.
La adopción masiva se ve afectada por lo novedoso, sumado a la percepción del riesgo por parte de los empresarios PyMEs: sumar costos adicionales a su negocio sin tener claros y/o materializados los riesgos”.
A esto, Aramburu agregó que se percibe el seguro como un gasto y no como una inversión en continuidad y/o la complejidad técnica de algunas coberturas. Además, manifestó: “El sector asegurador está atravesando una transformación profunda, impulsada por la necesidad de ofrecer soluciones más ágiles y específicas para las PyMEs. Los rediseños ya no se enfocan solo en el ‘resarcimiento’, en la respuesta ágil y rápida ante un siniestro, sino en adaptar los productos y las coberturas a las necesidades de las PyMEs teniendo en cuenta el contexto.
En Experta entendemos la importancia de ver al cliente de manera integral, y por eso tenemos una variedad de productos y coberturas pensadas para clientes PyMEs, desde Riesgos del Trabajo, a Vida Colectivo, y seguros patrimoniales.
El objetivo es lograr la mayor integralidad posible de los clientes. No miramos los resultados de riesgos de manera aislada, analizamos al cliente de manera integral y esto nos permite una mejor competitividad en el mercado y un beneficio económico al cliente.
La tecnología e innovación es otro aspecto importante. La entendemos como una herramienta cuya finalidad es simplificar los procesos, tanto de contratación como de gestión, a nuestros clientes. En Experta ART, por ejemplo, contamos con Laboratorio de Innovación, de Capacitación, de Higiene Laboral, entre otros, con el objetivo de generar contenido según la necesidad y tamaño de los clientes.
Por ello y con el fin de lograr un alcance masivo con las PyMEs contamos con dispositivos para micro capacitación (Ventanas 360°), charlas por Zoom y e-learning, todo soportado por su Espacio Virtual de Contenidos (EVC). Las ventanas 360° son una herramienta innovadora que propone aprendizajes ágiles, generando espacios de información, comunicación y formación con las empresas y sus colaboradores”.
Intermediación entre sectores
En vista de los desafíos que enfrenta la llegada al cliente, el siguiente tema de análisis fue el fortalecimiento entre sectores y frente al cliente. En primer lugar, Aramburu remarcó la importancia del rol del broker: “Teniendo en cuenta todo lo que venimos analizando respecto de la complejidad del mercado asegurador y las necesidades de las PyMEs, es clara la importancia que tiene el rol del Productor/Broker de seguros en la intermediación. No sólo en la contratación, sino en la identificación del riesgo y el acompañamiento permanente.
En Experta trabajamos con una amplia red federal de Productores y Brokers de seguros que conocen la realidad local y sectorial de las empresas. Para mejorar la llegada al sector PyME, debemos profesionalizar la cercanía. La PyME argentina valora el vínculo personal, pero necesita que ese vínculo le traiga soluciones técnicas financieras.
Fortalecer la intermediación significa empoderar al Productor/Broker para que sea él quien ‘traduzca’ la complejidad del seguro en tranquilidad para el empresario, demostrando que el seguro no es un impuesto, sino la red de seguridad que permite a la pyme seguir invirtiendo en un país volátil.
En Experta el productor/bróker es nuestro principal socio estratégico, es por eso que brindamos capacitaciones continuas, herramientas digitales que mejoran la eficiencia y una mayor integralidad de los canales”.
Por su parte, Manzo consideró: “Pienso que la clave está en simplificar la experiencia y hacer tangible el valor del seguro ante estos nuevos riesgos digitales. Es un gran desafío cuantificar el potencial daño que genere un evento de estas características y aquí es fundamental el rol de los brókers y de los Productores Asesores de Seguros para capacitar y asesorar de manera personalizada según la actividad, tamaño y nivel de exposición de cada empresa”.
A su vez, Perona apuntó al conocimiento sobre el cliente: “El punto de partida es comprender en profundidad al cliente y, a partir de allí, definir estrategias que permitan ofrecer productos simples, claros y adecuados a cada canal. La eficiencia debe estar acompañada por una incorporación inteligente de la tecnología, con el objetivo de ‘hacer sencillo lo complejo’.
Resulta clave avanzar hacia una digitalización real de los procesos, eliminando fricciones operativas, reduciendo la carga administrativa para las PyMEs y facilitando la gestión integral de sus seguros, sin perder calidad en el asesoramiento”.
El fenómeno de la tasa
Por último, nos referimos a la baja tasa de aseguramiento existente entre las PyMEs, pese a que representan más del 95% del tejido empresarial argentino.
Los especialistas atribuyen este fenómeno a un conjunto de factores macroeconómicos, culturales y estructurales.
Comenzó Aramburu, quien afirmó: “Ante crisis recurrentes e inflación, el seguro suele percibirse como un ‘costo sacrificable’ frente al pago de salarios, proveedores o impuestos. En muchos casos, la PyME cumple con el seguro obligatorio de ART y el seguro del vehículo, pero no avanza en coberturas complementarias que la protejan frente a riesgos claves cuya consecuencia es la paralización del negocio.
Para revertir este fenómeno es fundamental el asesoramiento preventivo. Es el paso del modelo tradicional ‘reaccionar y pagar’ (donde la aseguradora aparece solo cuando el daño ya está hecho) al modelo ‘predecir y prevenir’. Por otra parte, es importante ofrecer coberturas que se puedan armar según la necesidad específica del momento, permitiendo a la PyME escalar su protección a medida que crece.
En definitiva, la realidad indica que una PyME asegurada es una PyME que puede proyectar a largo plazo”, concluyó.
En la misma línea, Perona aseguró: “La solución requiere un avance conjunto de todos los actores involucrados: compañías aseguradoras, productores y brokers, clientes y el Estado. Es necesario desarrollar productos más simples, claros y de fácil acceso; avanzar en un mayor ordenamiento de la legislación aseguradora, incluyendo aspectos como reservas técnicas y pago de siniestros en tiempo y forma, y promover la unificación de criterios en materia de indemnizaciones.
Asimismo, resulta fundamental profundizar la concientización sobre el valor real de los activos, mejorar la calidad del asesoramiento y agilizar los procesos de liquidación de siniestros, incorporando modalidades como fast track para determinados eventos.
Toda empresa debería poder ofrecer a su gente una protección real, sostenible y alineada con la economía actual, sin fricciones innecesarias y con procesos que acompañen su operación diaria, en lugar de complejizarla”, remarcó.
Por último, Manzo volvió al rol del broker, e hizo hincapié en su dimensión estratégica: “Nuestra tarea no es sólo intermediar, sino educar, asesorar y proteger y allí debemos poner el foco. En S&C entendemos que el seguro no es un gasto, sino una inversión en estabilidad para atravesar cualquier crisis sin comprometer la estructura de la empresa. Por eso, apostamos a la profesionalización del sector y a una mirada de largo plazo, basada en relaciones de confianza”.